度地加以普及。如果普及的面不够广，巨灾保险基金的积累就不能达到一定的量;如果仅有少数人参

加，一旦发生巨灾，仍然有大部分的人得不到保障，制度的作用就难以得到充分发挥。因此，在巨

灾保险制度的建设过程中，确保普及始终是一个突出的主要矛盾，也是工作的重点。

3. 政府在巨灾保险制度中的角色问题

政府在巨灾保险制度中的主要角色是协调各方力量，合理利用各种社会资源的用，在社会资源

用尽时，承担最终风险。巨灾保险制度需要政府支持，仅依靠某一部门或保险业自身都难以建立。一

方面需要政府予以资金上的支持，至少在巨灾保基金建立之初应拨付一部分启动资金;另一方面需

 

要给以政策支持，包括立法、税收等。同时，政府还应在防灾减灾方面发挥重要作用。

经过对我国地理位置特殊，自然环境相对恶劣，防灾能力较差等客观情况进行结合我国巨灾保

险制度的发展历程、当前现状，以及目前存在的相关法律不健全管理水平低、政府作用不明确、保险

业发展不成熟等具体不足与问题，在充分借鉴其他国家已实施的巨灾保险制度后，我国构建巨灾保

险制度的思路清晰了。