有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是

“一石激起千层浪”，

市民们议论纷纷，个人养老负担有可能加重，于是，商业养老保险作为一种强制性的储
蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关注的焦点之一。

 但业内专家

建议说，选择养老保险产品时切忌

“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规

划养老用途的保险，事先要做到以下

“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取

年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。

养老金的保额

市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑

未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。

每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要

每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要
多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。

退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红和其他

固定投资收益、子女赡养费等。

养老资金缺口其实就是

“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月或按年计

算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比
例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应
的保额了。

定养老金领取方式

对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸

领和期领两种。

趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方

式很适合打算退休后进行二次创业、成为

“老年职场新鲜人”的人，不有希望退休后实现

一个愿望（如周游世界）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。

 期领则又分为年

领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一
两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。

定养老金领取年龄

消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一

般人都会选择与退休年龄衔接，男性

60 岁，女性 55 岁，这样在退休之后就立即有养

老金领取，生活上不会出现较大的波动。

但这个

“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适

当调整。

定养老金领取年限