摘 要：随着我国

银行

业的全面开放和人们收入水平的提高，商业银行的个人理财业务获

得了长足的发展。本文通过分析我国商业银行个人理财业务发展现状，指出目前发展中存
在的一些问题，如理财产品雷同、缺乏专业人才、市场营销滞后等，并针对这些问题提出
了相应的对策及建议。

　　关键词：商业银行；个人理财；产品创新

　　一、我国商业银行个人理财业务发展现状

  个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优
势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、
资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，
越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国
商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。

　　1、银行理财产品规模不断扩大。在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规
模得到了大幅提升，从 2007 年到 2009 年发行量年复合增长率在 60% 左右。2008 年由于金
融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009 年随着国内外投资理财市场环境的
改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009 年各商
业银行共发行 5998 款理财产品，比 2008 年增长了 10.5%。其中发行的人民币理财产品有
4996 款，比上年增长 25.4%，外币理财产品 1002 款，同比下降 30.6%，这主要是由于金
融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。

　　2、理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化
产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、

债

券

、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产

品占据了 85%以上的市场份额。

　　3、产品期限呈现短期化趋势。2009 年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化，金
融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009
年期限在 6 个月以内的短期产品占比 71.2%，而 2008 年这一数字为 63.5%。金融危机还影
响了投资者的风险偏好，总体来看，2009 年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009 年
共发行保本保收益的产品 1999 款，占比 33.3%，同比增长了 77.5%。

　　二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

　　虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，
无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。

　　1、缺乏专业理财人员，服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政
策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面
了解理财产品的各项功能，熟练掌握

证券

、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具

备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的
优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事
业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销
售行为的不规范。目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被
动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户
经理应主动发现潜在目标客户，为客户制定合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财