男性和女性投保主要保险类别和保费的区别

女性买保险明显具备价格优势

 

　　

“30 岁，男性”，在绝大多数保险产品的投保案例中，我们都可以看到这样一个“标准

体

”的存在——正是因为太多太多的保险产品以“30 岁，男性”作为示例，以至于我们对于

保险产品尤其是保费的很多印象，都是基于这样一个特殊人群而来。其实，年龄和性别都是

影响保险保费的重要原因。尤其是性别，男性和女性在许多险种有着迥异的保费。而本文将

比较男性和女性投保主要保险类别时保费的区别所在。

　　均衡保费寿险：女性为男性

6 至 7 折

　　女性较男性更长寿，这是全球范围内的一个普遍现象，中国自然不例外。

《

2007 年世界

卫生统计报告》显示，中国人平均寿命为男性

71 岁，女性 74 岁。对于以死亡作为直接标的

的寿险产品而言，这便意味着在相同保障岁数的前提下，女性身故的概率大大低于男性，

因此女性缴纳的寿险保费低于男性也就是一件理所当然的事情了。

　　以某款定期寿险为例，同样是

30 岁的投保人，选择 20 年缴费，投保至 60 岁，50 万元

寿险保额，那么男性年缴费为

1900 元，而女性仅为 1200 元，后者是前者的 63.16%。每年

少缴纳

700 元保费，看起来是不多，但是若将这笔钱省下来去做投资，按照 8%的收益率计

算，那么

20 年 700 元投资将在女性投保人 50 岁的时候变成 3.20 万元；若是这笔钱继续按

照

8%的收益率增长至保障到期即 60 岁时，更将变成 6.92 万元。

　　当然，伴随年龄上升，男性和女性的死亡概率会不断接近，因此若投保人延长保障期

限，则女性保费相比男性的折扣会有所减少。若上例改为投保至

70 岁，则男性年缴费为

3900 元，而女性仅为 2700 元，后者是前者的 69.23%。不过，虽然差距缩小了，但是绝对差

额却增加至

1200 元，同样省下来做投资的话，至 50 岁缴费结束将变成 5.49 万元，若继续

按照

8%的收益率增长至保障到期即 70 岁时，更将变成 25.60 万元。

　　自然保费寿险：复利威力更巨大

　　上例涉及的是采用均衡保费费率的寿险，即每年缴纳的保费一致；除此之外，许多投

连险附带的寿险则是采用自然保费费率，每年缴纳不同的寿险保费。

　　对于自然保费费率的寿险而言，女性投保在初期的省钱效应更大。以某款投连险附带的