投保遵循原则

一、投保时要遵循哪些原则

一是适当原则。在投保商业医疗保险的时候，投保人应注意根据自己的情况购买最为适

宜的险种。目前市场上包含有医疗保险的品种很多，有些是可以单独购买的主险，有些是必
须依附于寿险或者意外险才能投保的附加险；有的险种涵盖了疾病或意外事故引起的住院
和手术，同时包括由于意外事故而致伤害所引起的门急诊医疗费用的支出。针对这些不同的
险种，投保人可以根据自己的财务能力和身体健康的状况作选择。

二是适量原则。保险保障当然越高越好，但是作为一种商品，想要获得多少保障就需要

付出相应的价格

——保险费，因此投保时应注意结合自己的实际需求和付费能力来决定保

险金额。保额过低将使保险不能起到保障的作用，而过高的话则会超出自己的付费能力，并
有可能无法通过保险公司的核保。尤其是商业医疗保险，有些属于补偿范畴的保障是根据实
际支出来计算的，即使保额很高，但是实际理赔的时候也只能得到有限的赔偿，如果在保
险有效期内没有发生一些重大的变故，就会导致得不偿失。

三是适时原则。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已经存在的或

必然发生的风险则不能提供保障，否则将导致保险运营上的风险，同时对其他投保人而言
也是不公平的。所以投保应该越早越好，防患于未然。但是应注意被保险人的年龄是否符合
保险险种的规定，很多险种对于投保人的年龄有明确的规定，不在此规定范围内的则不能
投保。符合的人则宜尽早投保，使自己尽早地纳入保险的保障范围。

二、近因原则该如何确定

在确定近因时，如果造成保险标的损失的原因相对比较单纯，即损失是由单一原因造

成的，与其他事件没有紧密联系，该原因即为近因。该近因属于保险责任，则保险人应负赔
偿责任。这是保险赔案中较为常见，也较易区分的情况。当损失由两种或两种以上的多种原
因造成。此时应区别对待，认真辨别。

（一）多种原因交替。在因果关系链中，有一个新的独立的原因介入，使原有的因果关

系链断裂并直接导致损失，该新介入的独立原因为近因。例如当火灾发生时，一部分财产被
抢救出来后又被盗走，保险公司不对被盗部分损失承担责任。

（二）多种原因各自独立、无重合。损害可以以原因划分，保险公司对承保风险承担责

任。如果因车祸入院，急救过程中因心肌梗塞死亡的被保险人同时在车祸中丧失一条腿，则
人身意外险保险公司在拒绝给付死亡保险金的同时，并不免除意外伤残保险的给付责任。因
为死亡的近因是除外风险－疾病，而丧失肢体的近因则是保险责任范围内的意外事故－车
祸。

（三）多种原因相互延续。在多种原因连续发生所造成的损失中，如果后因是前因所直

接导致的必然的结果，或者后因是前因的合理的连续，或者后因属于前因自然延长的结果