保险理赔存在的问题

保险理赔，是指当保险标的在保险期间出现合同规定的损失后，理赔人员把各种单证

和责任审核后，把保险金赔付给客户的一个过程，保险的基本职能是经济补偿，补偿的表
现形式就是理赔。近年来，国内的保险公司为了谋求自身的生存和发展，普遍存在重业务，
轻管理的倾向。目前在保险理赔方面，保险公司并没有达到让人满意的理想状态，一方面，
很多客户出险后得不到赔偿，纷纷抱怨

“理赔越来越难”，导致理赔风险逐年加大；另一方

面，理赔工作还不够完善，存在不少漏洞，导致保险资金大量流失，严重影响了保险业的
健康发展。因此，尽快提高理赔服务水平、提高信誉、打造核心竞争力是当前各公司理性发展
急需解决的问题之一。

一、我国保险理赔存在的问题

（一）理赔准备难

理赔准备，就是客户在出险后通知保险公司赔偿，保险公司在理赔前的各项准备工作。

主要包括：单证准备、理赔资料准备、理赔证据准备、损失核算准备等。我国的保险理赔在理
赔准备阶段就充满了各种困难因素。首先，由于保险公司以盈利为目的，比较关心客户是否
缴清了该交的费用，而且保险公司是以大数法则为营业规则的，所以保险公司不一定会对
每个保险客户的单证、资料准备齐全，一旦出险后，很难准备好所要的单证和资料。其次，
为了准确核算损失，公司还要派出人员到出险现场进行查勘，审核责任，然后取证，为下
一步的损失核算工作做好准备。第三，虽然保险合同上明确要求，如果发生保险责任范围内
的灾害事故，要在第一时间内通知保险公司。可实际上，有些被保险人根本没有在出险后第
一时间通知保险人的意识。加之有的执法人员的职业素质不高和事故当事人的不良动机，使
得保险责任很难认定，损失不好核算。第四，为了精确的认定保险责任，核定损失，防止骗
保骗赔现象的发生，保险公司一般都会制定严谨的理赔程序，依据交通、气象、公检法等国
家权威部门或关联单位出具的相关证明，作为理赔处理的重要证据。由于我国法律没有明确
要求各种部门有为保险公司出示证明的义务，加上证明人员的办事效率不高，使得取得证
明文件的手续过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来了较多的麻烦。

（二）理赔速度慢

评价理赔效率的高低，速度是一个很重要的概念。因为客户出险后，最关心的就是能不

能及时赔付以降低损失。通过分析得出，对理赔的各个环节，用

“理赔速度”这个概念可以比

较全面的反应出一个公司的理赔服务水平。一个案件从保险事故发生到被保险人领取赔款，
包含出险、报案、查勘、立案、核赔、结案、赔款支付等多个环节和时间点，而且保险法规定：
各出险案件从出险到报案不能超过

24 小时。所以“理赔速度”是指从出险到赔款支付这个完

整的时间段。而我国的

“理赔速度”不是很理想，很多保险客户的案件从出险到得到赔款超过

了规定的时间，这严重的违反了保险法的结案后

10 天赔付的规定，理赔速度不尽如人意。