家庭财产保险的现状及发展策略

摘要:家庭财产保险在我国发展较早，但近几年由于种

种原因，家财险面临低速增长势头，且存在发展困难、举步维艰、业务下滑、比重减小等问题，
面对这些问题，保险公司应在设计条款、拓展新业务、搞好防灾理赔、不断更新观念上下功夫，
才能更好地促进家庭财产保险业务的发展。

　　家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的
骨干险种之一。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几
亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达
70％。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到 10％，而且很大比例是机关、企事业单位
作为一种福利给干部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起
不到保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不
明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放

20 多年来，我国经济发展很快，

人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减
少风险的意识也日益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。

　　但是，家庭财产保险保单与个人寿险保单相比较，保费较少，一般每单数为

10 元，多

的也不过上百元，长效还本家庭财产保险每单亦不过几百元，大者上千元，且直销无手续
费，代理销售的手续费也非常低，很难象寿险一样通过营销队伍卖单。由财产保险基层公司
自营，费时费力，收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不便，颇多微辞。
有人认为，家庭财产保险恰如

“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。家庭财产保险业务何去何从，

是值得认真研究的课题。

　　一、家庭财产保险的发展状况及特点

1．国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长

　　恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以中国人民保险公司
江苏省分公司为例，

1981 年至 1985 年增长率分别为

40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由 1980 年的保费总收入 4118 万元增至 1985
年的

2．2 亿元。家庭财产保险费由 1980 年的 0．3 万元(承保 1730 户)上升到 1985 年的 1623

万元

(承保 504 万户)，所占保费的比重上升为 7％。当时，人保江苏省分公司大力公关，得

到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。

1990 年江苏省保费收入达到 10．2 亿元，

同期增长

17．4％，财产保险保费收入 7．41 亿元，其中家庭财产保险保费收入为 4061 万

元

(承保 868 万户)，占保费总量的 4％。1995 年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到

7507 万元，当年增长 26％。这一时期，家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发
展较快，也达到了一定的比例

(详见表 1)，人保徐州市分公司 1995 年业务总收入约为 1．8