保险市场法律失范的相关分析

我国保险业自

1980 年恢复以来，一直保持了较高的增长速度。2002 年全国保费收入达

3053.1 亿元，同比增长 44.7％，保险总资产 6494.1 亿元，比上年增长 41.4％。但伴随保险业
的快速发展，保险市场的无序竞争，给作为朝阳产业的保险业未来发展，带来潜在影响。

　　保险业是一个受到法律高度监管和干预的特殊行业，它的发展与法律强制规范的内在
关联度，要大大高于其他的金融行业。从我国现阶段情况看，保险市场竞争秩序久治不愈，
与作为市场主体的保险公司体制落后、机制不活直接相关，但根源在于法律制度设计和法律
实现方式存在缺陷。

　　在法律制度的设计上，受历史条件的限制，现有保险法律制度的立法本意，还远未回
归到以市场机制为基本的资源配置方式、公司企业法人自担风险的本位上。

　　现有保险法律制度一个重要缺陷是，忽略了市场主体利益最大化的合理预期，规定强
制性义务的同时，不重权利的相应保障。保险公司营销员法律地位的悬而未决和尚存的保险
资金投资渠道法律限制就很典型。

　　其次，法律制度设计单纯考虑了法律的强制性因素，对与其它学科的交叉研究和吸纳
不够，如经济学在节约法律成本方面，心理学在分析市场行为方式方面，社会学在研究群
体效应方面等。

　　法定公司的类型过于狭窄，企业运作机制也未进行强制性规范，使得保险法律制度的
调整范围和调整效果十分有限。保险法继承了公司法按所有制形式进行立法的思路，强制规
定有限责任和国有独资两种组织形式，而现阶段仍具有发展土壤的合伙制、互助合作制和集
团公司，未能在法律上予以明确和规范。

　　同时，现有法律制度对市场经营主体分权制衡和法人治理机制的规定，过于粗糙和原
则，没有强制性规定，这也是一些市场主体经营粗放、内控制度虚设和经营违规的一个重要
原因。此外，对运营资本的规定缺乏灵活性，对注册资本要求过高，不利于自然人资本、民
营资本和外国资本等社会资本进入保险业。

　　从执法上看，实践中一些问题需要正视：

　　制定规则，维护秩序，是监管主要职能之一。但衡量一个监管机构是否尽职，不完全在
于制定的法规多么完善健全，更在于它实施

“法治”的含量和执法的效能。当前的主要问题首

先不是缺少法律，而是法律执行不到位。