因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终

身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下，养
老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还
是早点开始为好。

另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到

80 岁或 100 岁，但同时会设定

一个保证领取的年限，可能是

10 年，也可能是 20 年。这样一来，从什么年龄开始领取，

实际领取的总金额并不会有太大影响。

正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制

型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。

定养老险产品类型

传统型养老险的预定利率是确定的，一般在

2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，

领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，这一类型产品适合于没有良好储蓄观
念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。

分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有

1.5%-2.0%.但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分
为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看
保障作用更为明显。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。　万
能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续
便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累作用。这一类型的产品在扣除部
分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人帐户部分也有保证收益，目前一般
在

2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收

益。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。

投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可

能获得较高收益的一类。它是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收
取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为

“披着保险外壳的基金”。投连险可以客户

设立不同风格的理财帐户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险
投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。

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商业养老保险选购的 五定 原则