（

2）按被保险人投保时的年龄变换。这是一种具有追溯效力的变换方法，在变换日期

出具的一份新的终身寿险单或两全保险单的费率是根据被保险人在定期寿险单中的投保年
龄时就已取得这份保单的方式来确定的。
四、

“定期寿险”与“终身寿险”的区别

　　所谓

“定期寿险”与“终身寿险”只是按照保险期限划分的一个概念。由于有保险期限的区

别，所以

“定期寿险”和“终身寿险”之间的费率相差较大。另外，如果在保险期限内退保，终

身寿险可以获得相应的现金价值，而定期寿险基本上没有现金价值。
　　

1、定期寿险

　　如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务
也不退还保险费。也就是说，定期寿险的保险期是

“人生的一个阶段”，且基本是消费型的，

到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了

“返还型定期寿险”，顾名思义，后者是一种储

蓄型定期寿险，当保险期限届满时，可以取回本利金，保险责任就终止了。
　　定期寿险适宜人群
　　目前，定期寿险的保险期限一般有

10 年、15 年、20 年、30 年或保到 50 岁、60 岁、70 岁等

约定年龄多项选择。
　　对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大
家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。另外，很多
私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导
致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展的时代，定期寿险也是个
人经商和办实业的一种信誉的保证；再之，对于那些有房贷的人群，购买定期寿险也是很
好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。
　　

2、终身寿险

　　

“终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或

高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。
　　实际上，终身寿险意味着

“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只

要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。这一险种比较适合在家庭中收
入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少
保证家人的正常生活。
　　终身寿险适宜人群
　　

1、希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人，对于一些私营

企业主，保险也是规避债务的方式；
　　

2、购买分红投资保险的人，想达到理财目的的人。一般情况下，保险的理财增值功能较

弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利
用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。
　　五、消费型定期寿险
　　

人寿保险

是根据被保险人在保险责任期内生存或死亡，再由保险人根据契约规定给付

保险金的一种保险。市面上出售的人寿保险品种有很多，按照保障期限来划分，寿险可分为
定期寿险和终身寿险。在这里，我们重点介绍纯消费型的定期寿险。
　　纯消费型的定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险
公司则会按照约定的保险金额给付保险金，如果保险期满

,被保险人还健在的话,保险合同就

会自然终止，保险公司不再继续承担保险责任，同时也不会退回所缴保险费。这种定期寿险
的保险期限有

10 年、15 年、20 年，或到 50 岁、60 岁等约定年龄等多项选择。较为普遍的消费

型定期寿险，它们的年金都是在

1000 元以下，更为便宜的也有在 500 元左右的。

　　纯消费型的定期寿险具有

“低保费、高保障”的优点，保险金的给付也可以免缴所得税和