协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟
上，导致客户的流失。

　　2、产品设计管理机制不健全，理财产品雷同。当前金融分业经营的现状及金融工具的
单一制约了商业银行理财产品的创新。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，
但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有
根据客户的需求有针对性的进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理
财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞
争。而且许多理财产品有较多的客户条件限制，使得产品的适应性不强。

　　3、理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间
业务，它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户
利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、
监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进
行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没
有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和
承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。

　　4、科技手段滞后，网络化程度低。以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理
财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软
件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工
具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场

资讯

服务，更谈

不上为客户做理财分析、

调查

、量身定做理财目标和计划等。

　　三、我国商业银行个人理财业务发展对策

　　我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为
我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

　　1、更新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立
整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观
念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，
银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解
客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适
合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客
户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，
帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，
增加客户的收益。

　　2、创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间
竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证
券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开
发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分
客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化
的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

　　3、建立风险管理体系，完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财
产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。