（三）准确赔付难

现行保险公司的理赔实际运行效果并不理想，这是保险人和被保险人双方面的结果。有

些保险公司为了自身的利益，减少支出而对投保人或被保险人的索赔要求故意进行少赔、限
赔、或拖赔；而一些保险公司则为了占领市场份额，塑造自己

“良好”的社会形象，挽留更多

的客户，对客户的请求一概赔付，以致滥赔；投保人方面，道德风险泛滥。有时为了自己的
切身利益，投保人或被保险人会自己制造出险情况，骗取保险金；或者自己制造条件，把
不属于保险责任的事故谎称是保险责任，以此欺骗保险公司。保险公司由于处于被动，再加
上人力资源不足等问题，面对各方面的保险欺诈，他们都无能为力，导致骗赔泛滥，无法
准确赔付。

二、保险理赔难的原因分析

（一）保险法律制度建设不够完善

每个行业的健康发展都必须要有健全的法律制度去规范和保护。由于现阶段我国并没有

制定新的约束保险理赔的法律法规，保险公司的理赔基本上还是沿用以前的规定，使得在
理赔方面的漏洞越来越多，出现了许多逆选择和道德风险，导致赔付率急速上升。另外，保
险公司法制观念比较薄弱，担心会影响自身的形象，很多情况下不敢采取法律途径解决理
赔的矛盾问题，往往采取多一事不如少一事的态度，出问题时都私了，从而埋下了道德风
险和逆选择的祸根，大大的增加了理赔风险。

（二）我国的社会诚信体系不健全

最大诚信原则是保险的第一原则，只有诚信，才能让社会和人民群众接受，人民群众

才能最大程度的支持保险业的发展。然而，我国保险业诚信环境不是十分理想。首先，保险
公司信用度低。这主要表现在以下几个方面：第一，投保非常容易，有些素质较低的业务员
为了业绩，不惜欺骗隐瞒客户，损害保险业的形象；第二，理赔程序烦琐。保险公司理赔程
序繁琐，环节众多，而且存在惜赔、拒赔现象；第三，我国保险法规定：保险公司在已经确
定赔款责任之后

10 天之内必须把赔款金额付给客户。而大多保险公司都没有严格履行赔款

时限的义务，许多赔款的时限都超出了保险法的规定。其次，投保人也存在诚信问题，其中
犹为严重的就是欺诈。投保人为了自身的利益，不惜一切条件，制造出险来欺骗保险公司。
保险欺诈行为不仅是保险业健康发展的主要障碍，而且已经成为保险人最重要的经营风险
之一。

（三）缺乏高素质的保险人才

保险理赔是一项专业性很强的工作，保险标的涉及面广，而且标的风险的组成因素也

十分复杂，所以调查难度很大，这就要求保险理赔人员，应具有较强的专业知识和辨别真
伪能力。而现有部分理赔人员不具备这种知识和能力，使得在理赔过程中无能为力，办事效
率很低。每当出现复杂赔案时，往往很难做出正确的判断。另外，保险法规定：保险公司在
订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的条款内容和责任免除的情况。但是，部分业