巨灾保障即为投保人提供巨大自然灾害保障的险种。近年来，持续不断的巨灾成为了人
身安全的一大隐患，灾难保障也成为了人寿保险新的关注焦点。目前市场上很多寿险产品都
将地震、海啸、泥石流等巨灾涵盖在保障范围之内，专门的

“巨灾险”寿险产品比较罕见，而

较常见的是以附加险的形式出现，即针对重大自然灾害可能给消费者带来的重大损失，给
予双重保障。不过，类似暴乱及核爆炸（核辐射）等情况，不同于自然灾害，一般不在寿险
公司的承保范围内。而外出旅行或者乘坐交通工具时所购买的短期

意外险

，如航空意外险，

公交车票中所含意外险等，一般只对旅行或乘坐特定交通工具途中发生的意外负责，对地
震等特殊灾害是不负担责任的。但个别设置有地震免责条款的险种，比如

健康险

，也可以通

过购买附加地震险的方式，增加地震保障责任。
四、保费
　　意外保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意
外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不
同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。
　　一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业
分类一般称为划分工种档次。
　　对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类
分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足

1 个月，按 1 个月计

收，超过

1 个月不足 2 个月的，按 2 个月计收，以此类推。因为短期费率高于相应月份占全

年

12 个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲，保

险费率往往更高。
　　五、保额
　　意外保险是以人的身体为保险标的，只能采用定值保险。具体由保险人结合生命经济价
值、事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总保险金额，再由投保人加
以认可。目前在团体意外伤害保险中，保险金额最低为

1000 元，最高为 500000 元；在个人

意外伤害保险中，保险金额最低为

1000 元，最高为 100 万元。保险金额一经确定，中途不

得变更。在特种人身意外伤害保险中，保险金额一般由保险条款或者法院规定。有些财产险
公司推出的团体意外伤害保险，还增加了被保险人可中途更换的条款。
　　影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：
　　一是被保险人从事工作的危险程度；
　　二是保险期限的性质。危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低。

 

保险费率（以寿险公司的

意外险

为例），一般分为

4 个档：第一级主要是非生产部门的脑

力劳动者，年费率为

0.2%；第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者，年费率为 0.3%；

第三级主要是重工业工人和重体力劳动者，年费率为

7%；第四级主要是职业危险比较特殊

的劳动者，年费率为

10%。

　　六、项目
　　

1、死亡给付：被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是

全部给付。
 
　　

2、残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付

残废保险金。残疾给付是分付。
　　

3、医疗给付：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。

医疗给付规定有最高限额，且意外伤害

医疗保险

一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡

残废的附加险承保。
　　

4、停工给付：被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付