务员在展业时，没有履行详细的解释说明义务，有的更误导投保人投保，只说明保险事故
发生后投保人或被保险人会得到多少赔偿，而对一些限制性条款及责任免除条款则讲解很
少，甚至不提。一旦发生保险事故，实际赔付往往达不到投保人的预期，产生矛盾，导致理
赔难。

（四）投保人的保险欺诈导致保险公司理赔风险增大

有些被保险人和投保人为了通过购买保险赚取更多的利益，往往会对保险公司采取一

些欺诈行为，例如：出事后投保，制造虚假凭证或证明材料，并修改事故发生的时间、地点
以及被保险标的的名称等，以此骗取保险赔款；有些投保人隐瞒了已经在多家保险公司投
保的事实，然后持保单向保险人索赔，索赔的总额超过了保险标的的实际损失，从而在同
一起保险事故中取得了额外的利益；有的被保险人在出险后夸大或扩大事故的损失范围，
骗取保险金；还有的被保险人对未发生的损失提出索赔，通过伪造保险事故、甚至故意制造
保险事故，以骗取保险金。

三、解决保险理赔难的策略探讨

（一）建立健全保险法律制度

我国保险法律法规方面存在很多不足，因此首先必须要完善法律制度，加强法制建设，

加大执法检查和司法监督力度。当前，保险监管部门及国家有关职能部门，应该对包括《保
险法》在内的保险法律法规进行重新修订，加快相关法规的完善，并对现有法律法规的相关
条款进行整理，以保障各项法律法规之间的相互衔接，协调一致，消除法律

“真空地带”，

使保险理赔有法可依。对于相互冲突的条款，要进行规范和明确，而对于一些实践中出现的
新问题、新矛盾，也应及时进行调查研究并制定相关的法律法规，这样才能更全面的完善理
赔服务。同时，保险监管机构应指导保险行业协会对保险行业市场进行优化。例如：从反映
最为强烈的机动车辆险、健康险和意外险等的理赔服务着手，明确理赔服务的时间、程序和
标准，逐步制定行业服务标准，向社会公开，增加透明度，并通过行业协会在全行业普遍
推行。

（二）进一步完善社会信用体系

诚信是市场秩序的支柱，是市场繁荣的基石。保险产品是一种以信用为基础、以法律为

保障的承诺，保险经营具有长期性的特点，这些因素决定了保险业比其他行业对诚信的要
求更高，可以说诚信是保险业的生命线。因此，政府、监管机构要切实肩负起营造社会诚信
环境的责任。一是制定切实可行的市场行为规则，规范保险市场竞争秩序，监督和促进各保
险公司的合作，共同抵制不诚信的行为；二是实施社会教育，构建企业诚信文化，高度重
视诚信建设，对其员工进行诚信教育，并建立有效的激励惩处机制，树立起保险企业形象
三是建立奖惩机制，建立保险行业荣誉体系，定期进行考核评比，隆重表彰全国范围内的
诚信建设的先进单位和个人，弘扬诚信文化。同时建立保险从业人员和被保险人诚信信息查
询网络，对有不良记录的保险公司、代理人名单和恶意骗保骗赔被保险人名单进行公布。这
样可对那些诚信缺失的业务员起到警示教育的作用，还可以从最大限度的消除保险诈骗，