家庭
财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较困难，举步维艰；业务下滑，比重减
小。

1999 年中国人民保险公司家庭财产险保费总收入 10．16 亿元，同比下降了 7．25％，

仅占全部财产保险业务的

2．41％。比重也在下降；产险储金 59．30 亿元，比去年同期下

降

40．21％。在赔付率方面，与城市家财保险赔付率较低形成鲜明对照的是农村家财险赔

付率大幅度攀升，徐州市某县支公司

1998 年家财业务仅为 49．2 万元，同比减少 73％，其

赔付率也由

14．17％上升为 50．41％。该年度人保徐州分公司家财险赔付率最高的基层支

公司高达

158％。家庭财产保险业务存在着较严重的问题。

　　分析起来，引起这些问题的主要原因：一是保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及
时掌握情况，没有采取有力措施；二是展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高；
三是暴露出险种的不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求；四是代理途径不稳定，代理
机构、代理人员不能正常开展业务；五是在经济调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，特别是
农民

“减负”期间，“保险”往往被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年来增幅不高，

下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。

　　三、家庭财产保险的发展思路和对策

　　为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真分
析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。

　　

1．适应市场需求，设计出适应性较强的条款。一是积极开展市场调研，区别不同情况，

对不同保险标的进行科学分类，比如按城镇、农村进行分类。居民家庭装潢、家用电器包括电
脑等均可纳入保险标的范围。有的保险公司已将第三者责任保险纳入家庭财产保险系列，应
是比较有眼光的做法。二是搞好险种组合，以适应各种不同层次的需求。三是灵活厘定费率，
不可一概而论。就目前江苏省农村而言，江南农村住房，已与中小城市无大差别。江苏省政
府采取

“不将草房、危房带入二十一世纪”行动，苏北农村年内将消灭草房、危房。这些情况必

须考虑在内。大中城市居民住房可按高级住宅区、安全小区、普通住宅区等实行不同费率。这
将激起人们投保的积极性。四是对连续投保

3 年、5 年、10 年，安全无赔款的，应分别给予一

定比例的安全奖。

　　

2．调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是加强保险宣传，特别是条款中主

要保险责任、除外责任等要宣讲明白。可利用保险宣传月

(周)、街头咨询等方式进行深入宣传。

二是适当调整展业力量，加强展业力度。随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行分配
制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、奖金分配水平，以
调动工作积极性。三是采取灵活方式，提高服务质量。如对常年无赔款的单位、个人采取重大
节日送贺卡、寄送慰问明信片等方法加强与保户沟通，提高续保率。四是努力寻找新的代理
途径，降低展业成本。比如利用银行、商场、社区服务中心、有线电视收费系统等代理业务，
实践证明是行之有效的方法。人保徐州某区支公司利用银行代理房屋保险业务，年收取保费
逾百万元。

　　

3．搞好防灾理赔工作，保证业务正常进行。出险后，要迅速准确勘查、定损，合理赔款，

采取限时赔付，送赔款上门等方法，取信于民。同时，要注意提高理赔质量，适度控制赔付