体高度残疾

”属于可赔范围，但在合同末尾的小型黑体字注释中则解释：“高度残疾是指功

能完全、永久丧失

”。在一般人看来，“高度”是“量”的概念，功能丧失三分之二以上就可称

为高度残疾，而

“完全、永久”是“质”的概念，该保险索赔案件，被保险人因保险事故导致

左手功能丧失达

70%，保险人以高度残疾是指功能完全、永久丧失，从而给予拒赔酿成纠纷。

②格式条款安排不合理、不完善。保险合同相关内容分散在不同地方约定，而不是集中在一
起表述，容易误导投保人。一是保险人把自己所负保险责任的除外情形制订在合同免责事由
的附带条款中，在合同的结构上影响对方的注意重点，使真正的免责意图不容易被发现；
二是以格式附件在形式上履行提醒对方注意免责情形的义务，实质上却不能真正达到提醒
对方注意的目的。如有一份保险合同第

5 条第 5 款承诺

“投保人在被保险人年满 18 周岁以前

身故而被保险人生存，免交以后的保险费，本合同继续有效

”。对该条的理解并无任何除外

免责情形，而在合同第

6 条免责条款中却又列举 9 种致被保险人死亡的免责情形，并最后

规定，

“无论上述何种情形发生导致投保人身故，本公司不负第 5 条第 5 款责任。”，这就完

全推翻了第

5 条第 5 款的承诺内容。所以，许多投保人在保险人拒赔时都感到有种被欺骗的

上当感觉，这应当引起足够的反思。
　　

3、保险人理赔审查过严，手续烦琐。

　　国际保险理念是

“核保从严，理赔从宽”，但我国目前不能做到这一点，主要是成本问

题，对出险的少部分人和保险事故进行调查，总比对大部分人和保险事故调查要轻松的多。
因此，保险人往往在未认真审核的情况下即承保，出险后却想尽一切办法进行审查拒赔。一
方面以内部严格的审批程序和设置繁琐的理赔手续来拖延时间，另一方面花费大量人力去
调查与免责相关的事项，动辄提出免责。保险人在投保人投保时，应当审核保险标的是否符
合保险范围，只要签单，即认可保险标的符合保险人的要求，保险人不能事后轻易拒赔，
签订合同的严肃性、不轻易无效性应该得到重视和保障。
　　

4、保险人普遍对追偿权不重视。

　　在调查的几家财产保险公司中，几乎没有保险人主动行使代位追偿权的，普遍存在行
使追偿权的意识淡薄，因而，保险人也就没有设立相关的机构，也没有相应的制度，来重
视和开展这方面的工作，达到降低经营风险或成本减少经济损失的目的。究其原因，主要是
保险人考虑到：一是不愿失去一些大客户，如货运险中的承运人是铁路部门的，保险事故
发生理赔后，不愿向铁路部门进行货物损害追偿，因为害怕丢掉了这个大客户；二是有些
造成保险事故发生的侵权人的确没有赔偿能力，认为行使追偿权没有价值和实际意义。
　　三、保险法律适用中存在的主要问题
　　

1、保险合同条款的解释。

　　保险人为了提高工作效率等目的，一般将投保单及正式保单等保险合同单据格式化，
这种格式化合同在符合现代社会规模交易的同时也存在许多弊端。最明显的一点就是在缔约
自由的合法外衣内，掩藏着保险人利用自身强势

“压榨”处于劣势的投保人，导致合同实质

上的不公平。因此，法官在处理案件中，对一般合同与格式合同的内容的注意程度及肯定标
准是不一样的。对于保险合同这样的格式合同，应当主动介入对合同内容的合法性、合理性
的认定。最主要的是在对合同条款产生争议时，应当依据合同法、保险法的相关规定予以认
定。首先应当按照通常理解予以解释，即按保险合同的有关词句、有关条款、合同的目的、交
易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思，并可以按照以下规则予以认定：书面
约定与口头约定不一致时，以书面约定为准；投报单与保险单或者其他保险凭证不一致的
以保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；对格式条款与非格式条款不一致的，应当采
用非格式条款；保险合同的条款内容因记载方式或者时间不一致的，按照

“批单”优于“正

文

”、“后批注”优于“前批注”、“加贴批注”优于“正文批注”、“手写”优于“打印”的规则解释。

按照通常理解仍然有两种以上理解的，则应当作有利于被保险人、受益人的解释。