先满足保障需求，后考虑投资需求

人寿保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概

括为：人寿保险、人身意外伤害保险，健康保险(重大疾病险)以及养老险。之后随着金融业的发展，分红
险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多的选择。

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众多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是 高收益，高回报 的险

种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保
费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险

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来临时，却发现保险 不管用 。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时

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才发现保险不 保险 的根源。

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以

在经济状况一般的情况下，先满足此类保障需求；倘若经济实力允许，也可一并考虑。

先满足家长保障，后考虑小孩保障

很多人想到买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限

的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。可能一些家长
最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保
费的自己。

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重孩子轻大人 是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子

来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是孩子所
依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见，家长发生意外对家
庭造成的损失和影响是严重的。

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因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人，采这种 曲线

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救国 的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力，那
么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风
险才可能降到最低。

总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活；二是

解决医疗费用，特别是大病费用；三是筹措教育金。

先满足保额需求，后考虑保费支出

如果你在投保时，保险代理人告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。你可能会有点想不通。

其实很简单，保额比保费更重要，因为保额是你必须的保障额度，足额保险才是保险设计的根本原

则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力，当然，保费支出太多，也会影响家庭财务结构。