1、为什么体检时医生说没有什么大问题，但是

保险

公司要求加费？

　　答：保险医学以临床医学为基础，但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。医生诊病
主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量，据此确定是否需要医学干预，
如果暂无上述情况，医生一般会说没什么大问题。医生这样说一方面是因为从临床的角度确
实病变轻微，尚无治疗需要，另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式，鼓励被检查者
健康愉快地生活。而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。
如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素，那么它就会增加未来死亡或者
发生重大疾病的风险，保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理，以使保险产品
的价格在不同质客户中保持公平。

2、为何超重、吸烟要加费？这个费用计算依据？承保后的状况改善，是否可不加费
了？

　　答：根据医学统计，超重、弱体、吸烟者易患一些疾病。如，超重者罹患糖尿病的几率是
一般人的

2.3 倍，罹患脑中风的几率是一般人的 1.5 倍，罹患冠状动脉疾病的几率是一般人

的

1.4 倍等。因此，这些人群的死亡率也会随之增加，

保险

公司会对他们追加保费。那么，

核保加费的依据是什么呢？寿险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表为基
础，通过科学的方法计算出来的。针对不同风险人群，给予不同的费率，真正体现费率的公
平性，保护广大客户的利益。增加保费就是这样出来的，而这所有加费的工作都是通过保险
公司专业人员

--核保来决定的。核保人员根据投保当时客户的健康状况进行了风险评估，测

算出额外风险需要增收的保费，然后分摊到整个交费期间。加费额度主要是根据客户投保时
状况对未来的影响程度而确定的，一旦定下来，是不会再更改的。如果加费额度可变，可以
设想，可能减少加费的客户会主动向公司提出复核申请，而健康状况恶化者就不大可能告
知保险公司身体提高加费额度的，这样将不利于保险公司进行稳定的风险判断。