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养老焦虑 已经成为当今国人普遍的生存状态。人社部今年表态正在对 延迟退

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休年龄 进行研究，引发百姓对 未来的钱 何时领取心生疑虑。同时，人们在感

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叹 负利率 终结之余也更加困惑： 低利率 时代如何用今天的钱为明天养老

? 

　　保险专家指出，完善的养老保障应该由

30%的社会养老保险、30%的企业年金和

40%的商业养老组成，建议个人在享受社保的同时，积极选择商业养老保险来维持老年生
活品质，满足未来长期护理需求。
　　商业保险养老灵活自主

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　　相对于 养儿防老 、 以房养老 及社保养老而言，商业养老保险具有很强的自主性，
每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额，并按照年龄、经济条件、风险偏好、已有
福利准备等进行规划。
　　其次，商业养老保险流程透明。投保人只要按时交纳保险费，等到合同约定的年龄，就
可以开始在规定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金。
　　最后，商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比，商业养

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老保险能够在整个养老资金配置中提供 确定 的养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而
且能帮助个人进行强制性储备，做到专款专用。
　　在保险专家看来，传统型、分红型养老险比较适合于保守、风险承受能力较低的消费者。
万能险因下有保底利率，上不封顶，且领取灵活，相对更适合能坚持长期投资、自制能力强
的投资人。投连险是保险产品中风险最高的一类，以投资为主，兼顾保障。若受不了短期波
动而盲目调整，有可能损失较大。
　　保障先行宜早不宜迟
　　中国老龄科研中心

2011 年的一项调查显示，中国 60 岁以上老年人余寿中有三分之

二时间处于带病生存状态，呈现部分失能和完全失能的老年人有

3300 万人。

　　疾病及身体机能的衰老同时引发意外伤害的概率提升，比如老年人常患有骨质疏松，
很容易扭伤、摔伤、跌倒甚至骨折。据了解，老年人因伤就诊病例中，一半以上为跌倒病例

;

因伤住院病例中，超过

80%为跌倒病例。

　　保险专家强调，养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，对自身
进行全面保障，购买充足的意外险、医疗险及健康险非常必要。
　　但专家也提醒，一般老年人医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，因此，经
常会出现保费和保额倒挂的现象，很不划算，尤其是一些重大疾病保险。而且老年人购买保
险往往容易受到年龄和身体原因限制，建议从年轻时起增强保障意识，尽早购买。