对比新旧两个《保险法》可以看出，新《保险法》的修改力度很大，旧《保险法》的条款中，完
全没有变动的只有

13 条。为让各界更好地理解新版《保险法》，在保监会上周召开的新《保

险法》媒体通气会上，法规部主任杨华柏对新《保险法》进行了诠释和解读。
40

“

”

层保护膜

与旧法相比，新法在提升对被保险人利益的保护，花了很大力气。杨华柏介绍说，新《保
险法》用

40 个条款来保护被保险人的利益，比如：采取格式条款的是无效条款；对投保人

和被保险人要求的告知应是询问告知，而非被保险人的主动告知，条款里规定主动告知的
合同视为无效。
在这 40

“

”

个条款中，最大的亮点当属增设的不可抗辩条款。新《保险法》第

16 条规定，

“合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过 30 日不行使而消灭；自合同成立之日
起超过二年，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给予保险

”

“

”

金的责任。杨华柏表示，该规定就是学理上所称的不可抗辩条款。

“

”

这条新规，无疑给保险公司加了一道紧头箍。近年来，保险公司不认真审查投保人告

知的事实，甚至明知投保人不实告知也不制止，出险时则以未如实告知为由拒赔，已成为

“

”

业内的潜规则，也让很多消费者因此对保险公司贴上了不诚信的标签。
弃权和禁止反言原则的引入，对保险人的合同解除权行使在时间上进行了限制。这条规
定，进一步保护了被保险人利益，同时，也对保险公司的经营管理提出了前所未有的挑战。

“

”

不过，不可抗辩条款的引入，也在一定程度上加大了道德风险。如果发生恶意投保，

保险公司必须在两年内发现，这对于业务量大、分支机构多的保险公司来说，无疑增加了其
识别和防范投保人道德风险的难度。杨华柏也坦言，业内有人预测新保险法实施后诉讼案件

“

”

将会增加，我也同意这种看法。
新旧保单如何衔接
新《保险法》对长期寿险保单的溯及力和适用问题一直广受关注。杨华柏表示，目前业内
及相关专家达成的基本共识是：新保险法实施以前签订的长期寿险保单，保险期限持续到
新保险法实施以后的，前述

30 天和两年的可抗辩期规定，有可能将从 2009 年 10 月 1 日

起计算。

“

”

新保险法关于投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益的规定，与现行保险

法相比，必须具有保险利益的主体由单一的投保人扩展为投保人或被保险人。这一修订顺应
了我国保险业的现实需求。社会生活中大量存在的赠与型保险、团体保险等险种以及代购代
付保险费等行为，将告别合理不合法的尴尬境地。
杨华柏透露，目前保监会正在与最高院商讨出台新《保险法》的相关司法解释细则的问题，
“

”

最终解决方案将以最高法院的司法解释为准。

    新法实施并非涨价理由

    随着新《保险法》的实施，一批保险产品将随之进行调整。目前，众保险公司忙于调整产
品线，一批保险产品即将停售和改造后重新面市，新面市的一些新产品费率有不同程度的
提高。
    针对公众认为新保险法实施后将促使保险公司调高产品价格的看法，保监会法规部有关
人士表示，新《保险法》的实施需要保险公司对内部管理、条款费率、理赔流程等进行调整，

“

很可能会加大其运营成本，但这并不意味着保险产品就要随之涨价，在法律上并没有给公

”

司增加负担，保险公司可以通过加强运营成本管理，加强内控来降低成本。
严规保险公司高管
新《保险法》实施后，保险公司高管人员也将面临更严格的监管。在新《保险法》中，保险
监管部门有权对高管人员直接通知边防部门限制出境、对保险公司高管人员资产限制转移，