对新爸新妈来说，考虑投保保险自然是想给孩子一个比较稳定的经济环境，不会因为疾病、
突发意外影响下一代的成长。从这点上看，爸妈应该先为自己投保，再考虑子女。保险并不
能降低事故发生的概率，也无法规避风险本身，而只能做经济上的补偿、赔偿，所以，最应
该受到保险保障的是对家庭经济影响最为重大的人。子女虽然是爸妈的

“心头肉”，但并不带

来家庭收入，即便发生了一些感情上无法接受的事情，对经济的影响也不会很大。因此，建
议新爸新妈先为自己投保，当发生保险事故时，子女的生活就可以借助保险的力量得以平
稳延续。
　　那么，对新爸新妈来说，什么风险是最可怕的呢？首先我们考虑的是意外风险，因为
意外发生具有突发性，难以预料，所以对意外伤害事故可能带来的经济损失予以规避是新
爸妈首先需要做到的事。这当然包括了因意外导致的身故风险及医疗风险，后者可作为附加
险在人身意外伤害主险上附加。意外险通常一年一保，当然目前也有一些长期意外险产品供
选择，
　　如今生育高峰期的新爸新妈多为

“80 后”，年龄一般在 26~33 岁，考虑到 30~50 岁为人

生的黄金时期，也正是子女

0~20 岁最为重要的成长阶段，因此，从中长期角度考虑，新爸

新妈不妨投保定期寿险及一些重疾险产品，将保障涵盖未来

20 年。

　　定期寿险不仅仅可对意外身故予以赔付，也可以对疾病引起的身故予以经济补偿。而重
大疾病保险则可以缓解医疗费用带来的经济压力。
　　保额应覆盖生活需要
　　有新爸新妈问，投保该投多少保额，这其实是根据家庭生活需要来的。比如当

“80 后”

新爸新妈身负还贷压力时，那么意外险、定期寿险的保额就应该涵盖未偿还部分的金额。特
别对于

“非平衡式”的家庭而言(即爸妈中一方收入很高，一方收入很低甚至为零)，收入高者

的保额就应该达到相当数额，不然保险所能发挥的作用就不大了。
　　举个简单的例子，男方收入每月

2 万元，女方 4000 元，宝宝才 6 个月大，每月的房贷

金额为

5000 元，那么显然，当男方收入中断后，家庭的经济会出现“崩盘”，所以，男方保

额必须大到足以偿还未来房贷，同时能补充一定的家庭开支。
　　终身型产品或有保费压力
　　如果说定期寿险是在一定时间内对受益人给与经济保障，那么终身寿险就没有这个限
定的时间了。投保终身寿险产品，赔付是一定会发生的，相当于父母为子女强制性地做着存
款。但需要注意的是，同样基础保额下，终身型产品的保费远高于定期型产品，对而立之年
的新爸新妈来说，在负担房贷、养车费、奶粉费、尿布费的同时，再额外增加每年几千元的终
身寿险保费可能很吃力。倒不如通过定期寿险获得高额保障，同时自行存款投资，点滴增加
储蓄金。

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