作为独生子女政策的受益者，

“儿童保险”如今备受推崇，是销售额增长幅度最大的一个保

险产品，甚至成为很多父母送给孩子的生日礼物。
　　儿童保险到底该不该买？买什么？怎么买？
　　其实，孩子所有的支出，最后都会演变成父母财务上的负担。你现在有足够的经济能力
承担孩子的医药费，但这一切都是建立在拥有工作的基础上。买保险看似支出颇多，但它能
为我们节省时间和精力，其价值已远远超过付出。
　　三大纪律必须遵守
　　纪律

1：要先定保额再选保费

　　很多人在购买保险时，在意付出了多少保费，或是能不能拿回本金、能不能保值增值等，
其实保额比保费更重要。保额是你必须拥有的保障额度，买保险就是为了有足额的保障以应
付意外发生。保费支出太少会造成保额不够、保障无力；保费支出太多，则会影响家庭财务
结构。一般来说，家庭总保费应为家庭总收入的

10％~20％，保额应为年收入的 5～10 倍为

宜。在承受范围内，保额越高越好。
　　纪律

2：按顺序购买

　　根据孩子自身的特点，购买保险时，应遵循以下顺序：学平险；意外伤害险；医疗险
重大疾病险；教育金给付险种。
　　儿童好奇心强、活泼好动，自我保护意识比较差，因此发生意外事故的概率较高。经济
实力一般的家庭，应首选儿童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以外加儿童重大疾病
保险。这两个是最基本也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，
如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种保险花钱不多
但是保障不错。重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往是一个家庭巨大的经济压力。以
前保险公司基本没有为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽，购买后可以防万
一。
　　经济实力较强的，可以在上述险种之外，再加上教育储蓄险，

“强制储蓄”，解决孩子

以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。而且它的收益比定期存款稍高，还不用交利息
税。
　　纪律

3：教育金的保费豁免条款要重视

　　少儿教育金保险多是分红型，收益率远低于万能险和投连险。但家长给孩子买保险应该
多考虑保险本质的问题，而不应过多关注收益的问题。市场上多数少儿教育金保险，都带有
保费豁免条款。在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，失去缴纳保费的能力，无须
缴纳剩余保费，而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。这是少儿教育
金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。
　　四项注意要牢记
　　注意事项

1：选保险不能只囿于儿童保险

　　儿童保险固然是专门为孩子开发设计的，但这并不意味着家长只能为孩子选择儿童保
险。现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的万能险，非常适合拿来为孩子做一个长期
保险规划。万能险都提供有最低保证利率，复利计息，收益比较稳定；缴费方式比较灵活，
家长可以根据自己的收入变化实时调整；可以根据家庭支出情况，随时领取个人账户价值
用作孩子的教育费用；保障功能也比较强大，提供有身故或者全残保障，可以应付孩子的
不时之需。一份万能险基本可以涵盖少儿意外险和教育险的功能，而且保障期限比较长，领
取方式也比较灵活。如果孩子成人后不再需要这份保险，家长完全可以把它转化为自己的养
老钱。
　　注意事项

2：保险期限不宜太长

　　为孩子购买的保险，期限以到其大学毕业的年龄为宜。有些家长认为，为人父母就应该