老人发生医疗费用支出的风险普遍比年轻人大，因此在社会医疗保险之外，还能投哪些商
业医疗保险以增加自身保障成为许多老人普遍关心的问题。业内人士建议，老年人投商业医
疗保险应首选重大疾病险。
　　老人投保首选重大疾病险
　　

“商业医疗保险可以分为重大疾病和住院医疗类、豁免类及意外类三种。”平安寿险天津

分公司培训部寇旭林建议，针对老年人的特性，老年人投保可以选择以重大疾病险作为主
险，再附加住院医疗、意外医疗等附加险种，这样各个保险产品相互配合能够最大程度发挥
商业医疗保险的保障能力。
　　不过考虑到很多人本身就有社会医疗保险，因此投商业医疗保险时还要注意其具体保
障范围，应尽量与社会医疗保险

“互补”，这样“性价比”才会更合适。恒安标准人寿高级理财

规划师刘芷圻举例，像社保不负担的

“自费药”在商业保险中依然不能报销，这时投保人就

可以选择在投保重大疾病险主险后附加

“津贴险”来与社保进行互补，这样就可以享受床位

费、手续费、营养费等补助。

“津贴金额和保费成正比，举例来说，如果投的是年保费 225 元

的住院津贴险，出险后每日赔付金额为

50 元；投年保费 740 元的住院津贴险，出险后每日

赔付金额为

160 元。”

　　能大幅提高大病报销比率
　　

“去医院门诊、急诊看病，不论大病小病，社保报销一部分费用，自己再购买一份商业

医疗险能报销另一部分。

”春节期间记者随机采访了 16 位 50-60 岁的市民，其中 13 人有这样

的看法，认为投了商业医疗险就能负担自己平时在门诊、急诊看病的全部费用。
　　

“这种看法是错的，一般只有以团体方式投商业医疗险才能报销社保不负担的门诊、急

诊费用，个人投保商业医疗险大都保障的是重大疾病、住院医疗、意外医疗等，并不包括门
诊、急诊。

”刘芷圻表示，在发生重大疾病或因疾病住院而产生医疗费用时，配合社保投商业

医疗险，报销比率会大幅提高，不仅会免去社保的

“门槛费”，更有可能达到 100%报销。

　　投保注意年龄上限
    “商业医疗保险一般都有投保年龄限制，重大疾病、住院医疗类险种投保年龄上限为 55 周
岁。其他如豁免类险种上限为

60 周岁，意外类险种上限为 64 周岁。”

　　寇旭林和刘芷圻均提醒，商业医疗保险属于早投保、早安心、早受益的产品，年龄越大
保费越贵，年龄越小保费越低，因此建议大家提早规划，及时购买。

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