人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足退休者较低水
平的养老需求。个人尽早开始储备养老金，成为一件刻不容缓的事项。
　　多年以后，我们靠什么养老？
　　近年来，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，人们常常发出这样的感叹。与欧美
发达国家

“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，庞大的老龄人口将成为决定

未来中国经济发展各种重要因素中的重中之重，社会养老体制将承受越来越繁重的压力。
　　

“银发浪潮”养老压力骤增

　　目前，

12 个中国人中有 1 个是 60 岁以上的老人。

　　《中国财政政策报告

2010/2011》指出，2011 年以后的 30 年里，中国人口老龄化将呈现

加速发展态势，到

2030 年，中国 65 岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程

度最高的国家。到

2050 年，60 岁及以上老人占比将超过 30%，社会进入深度老龄化阶段。

　　另一方面，对于逐渐成长起来的独生子女和小型化的家庭来说，每对夫妻必须负担自
身生活、医疗、养老和子女教育，还要赡养

4 个老人，这无疑是个沉重的负担。

　　国家统计局

2012 年公布的一项统计数据显示，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普

遍缺乏信心，

57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”，同意“养儿防老”观念的人，占比

不足

4%。

　　清华大学公共管理学院向本刊记者提供的一份研究结果则显示，从

“清华养老金工作

室

”多年的研究结果来看，剔除在校学生、失业、低收入和提前退休人群，我国其实在 2010

年就已经进入了

“深度老龄社会”，而在江浙等较发达省份，实际的老年赡养比实际不到

3：1，上海的实际赡养比不到 2：1，已经可以归为“超度老龄社会”。
　　老龄化阶段主要特征和比率时间段
　　进入老龄社

65 岁以上人口占总人口 7%美国在 1965 年进入，我国在 2001 年进入

　　深度老龄社会

65 岁以上人口占总人口 14%，老年赡养比约为 5:1；养老金税率约

10%，养老金替代率约 50%我国在 2010 年实际已经进入，目前在江苏、浙江这些比较发达
的地方老年赡养比实际上不到

3：1，

　　超度老龄社会

65 岁以上人口占总人口 20%，老年赡养比约为 2:1 我国大约在 2035 年。

而上海目前老年赡养比已经不足

2：1

　　备注

:老年赡养比=劳动人口（15-64 岁）/老年人口（65 岁及以上）

　　数据来源：清华大学养老金研究所
　　巧用险种助力养老好筹划
　　清华大学就业与社会保障研究中心专家同时表示，在目前这样的局面下，如果政府的
养老金不能满足需要，个人就要自己再做准备

,那就是个人储蓄，包括存款、债券、基金、保

险等。
　　在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然就是挑选合适自己的产品了。从
筹划养老资金的角度来看，肯定要选择具有长期储蓄功能的产品。我们以目前市场上比较有
代表性和特色的泰康人寿

“财富人生”为例，看看长期的人身险产品能如何助力养老。

　　适合筹划养老的保险产品，最好是在退休后能稳定领取钱，领到终身，活到

100 岁，

领到

100 岁。

　　泰康人寿

“财富人生“，从第 2 年就开始返还至终身，生存至 88 岁保证返本金；涵盖养

老，重疾，意外，医疗，理财及身价保障，分红金和生存金自动转入万能账户，月复利计
息，随用随取；保单价值逐年提高，按需领取，交钱一阵子，领钱一辈子。提供现金价值
80%的贷款功能，为保险行业最高。在老年最需要稳定资金来源的时候给付的最多，帮助客
户老有所养。当然，需要强调的是，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养
老规划的重要一环，别忘了我们还有其他工具可以用于养老储备。