人寿保险经过十多年的发展，如今已成为人们熟知的日常生活中规避风险的方法，也是零
风险的一种理财工具。现在保险公司很多，险种更是多达数百种，在这琳琅满目的保险产品
中，怎样选择适合家庭的保险，成了百姓十分关注的问题。选择对了，是家庭美满生活的保
障；选择错了，不仅没什么保障，反而成了生活负担。
　　保险产品本身没有好坏之分，只有是否适合你的需求，适合的才是最好的。所以，在选
择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流
情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。好比买房子，
一个是普通的居民小区，一个是高档别墅，单独看房子本身，肯定是别墅宽敞舒适比普通
小区的房子好，但别墅即使你买得起也并不一定适合你现在居住。如果把保险产品比作房子，
很多人就没有像买房那样清晰了。在我们身边的保险市场，有的根据他的实际情况应该选择
普通小区购房，结果却选择了购买别墅，可想而知，恐怕会因交不起物业费而买了房子却
住不了房子；有的根据他的实际情况应该选择购买别墅，结果却选择了购买普通小区的房
子，把买一栋别墅的钱买成了十栋普通房子，一样，没达到需求还浪费了很多。
　　今天，对于普通家庭的人寿保险

(保险还有很好的传承资产、保全资产等功能，这儿不

作分析

)，大致可以通俗的分为：保障型、理财型、投资型三大类。

　　保障型是体现人寿保险基本功能的产品，这种类型的保险最大特点就是

“四两拨千斤”，

以较少的保费投入，换得较大的保额保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大
疾病保险等风险保障的保险都属于这种类型。
　　保障型保险又可分为消费型和储蓄型两种。消费型指所交的保费，期满不再返还，这种
保险在所有保险产品里是缴费最低的，一般保险期限都比较短，它保障的是目前暂时的风
险，像旅游险及一般的团体保险都具有这种特征。它应该是我们所有保险产品里最基础的保
险，是最先拥有的保险。储蓄型指所交保费，未发生保险理赔，到期还能当储蓄领回来。这
种保险缴费肯定比消费型的高，因为有储蓄功能，保险期限一般都比较长，它发挥了保险
的另一功能：做好长期的规划。像终身寿险、大病保险等都是这样的，即

“有风险承担风险、

没风险当存钱

”。它不仅有一个很好的风险保障，还强迫自己给未来攒了一笔钱，拥有这种

保险，则做好了人生的长远规划。
　　正如胡适博士所说

“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做

儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健

;生

时预备死时，这是真旷达

;父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算做现代

人！

”。保障型保险显然是家庭的必选。

　　理财型保险主要是资金的保值增值功能。如果说

“保障型”的保险是解决人们未来不可预

知的风险保障问题，那么

“理财型”的保险则是解决人们未来可预知的风险保障问题。因为，

疾病、意外是人们不可预知的，它的属性是不定期发生，也许是几十年以后，也许是明天早
起发生。养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个
孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业，而且就是在那人生的某个
阶段。那么，这笔养老金、教育金就是可预知的风险，或者说

“理财型”保险解决的是人们的

钢性需求，未来在某个阶段一定会花的那笔钱。保险只是提前做好准备罢了，而提前准备总
比往后准备来的更从容。很显然，像通常说的养老保险、教育保险、婚嫁金保险等生存领取的
保险都属于这种类型。
　　投资型保险主要是根据保险公司的经营状况，按一定的比例来获取收益。像

“投资链接

保险

”、“万能险”等可以归为这一类型。目前，在投资型保险里，“万能险”成了很多百姓喜欢

选择的一种保险，以为选择了它便无所不能了，其实，大错特错。万能险主要是缴费灵活、
保额可调整、保单价值领取方便，但这些是建立在高额缴费的基础上的，因为万能险分为保
障账户和投资账户，而在前期进入投资账户的资金比例通常比较低，只有确保投资账户里