人人都面临退休养老的问题，随着我国进入老龄化社会，独生子女居多的情况下

 ，养老问

题更前所未有地对人们的生活构成挑战，成为压在老百姓心头的一块石头。老百姓目前想解
决养老问题主要有三条路：社会基本养老保险、个人购买商业养老保险和个别企业的补充养
老保险。企业给上的补充养老保险很难普及，不具有代表性。那么，社保和商业保险中，哪
个更能满足我们的养老需求呢

?

　　

1、社保为基础

　　社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会
福利性质。社会养老保险金分为基础养老金（社会统筹）及个人账户两部分，基础养老金部
分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的

20%；个人账户部分主要由

个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的

8%。

　　这样，凡是已达退休年龄（男

60 岁、女 50 岁、女干部 55 岁)，或者 1998 年规定实施前

参加工作且个人缴费满

10 年，规定实施后满 15 年的人均可领取。每月领取的基本养老金=

基础养老金

+个人账户养老金+过渡性养老金。

　　（

1）基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资×缴费年限×1%，缴费年限不满

15 年需补足 15 年；
　　（

2）个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。如 60 岁退休，计发月数

就是

139。

　　（

3）过渡性养老金只针对“中人”（1998 年 7 月 1 日前退休的人）发放。养老金全部由

银行、邮局等社会服务机构发放，按月领取。
　　不过，如果您指望光靠社保就能维持退休前的生活水平可就错了。社会养老保险的目的
是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。我国的社会养老保险也是
为保障大多数社会成员年老时的生活而建立的，然而现在的社会养老保险制度是用在岗人
员缴纳的养老费支付已退休人员的养老费，随着

“生育高峰期”的一代步入老年，我国的社

会养老制度将面临着巨大财政负担。
　　

2、商业保险更自由

　　由于社会养老保险的局限性，要想有优质的晚年生活，可以考虑购买商业养老保险，
商业养老保险是社会基本养老保险的有益补充。
　　商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老
退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险，两全
保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，也就是都属于商业养老保险范畴。
　　商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单
位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向
投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司运作。社会养老保险对每个社会成员有统一
的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。
 
　　同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保
障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在不确定性。

 

　　
　　社会养老保险是一种政府行为，所以注定它只能从大众角度出发，注重保障社会大多
数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。
　　商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障
设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可
以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸
缪，避免年轻时的过度消费。