随着社会的发展，人们生活需求的不断变化，风险也不断变化，因此，人身保险的险种种
类也在不断发展变化，尽管这样变化，在全世界

200 多年的保险发展史中，也不过演变出

四种最基本的险种。现在分别介绍如下：
　　

“保障＋储蓄”为主要成分的养老金保险

　　这种保险是将银行储蓄的作用加以改造，增加了保障功能形成的，从形式上讲和银行
储蓄差不多，但从内容上讲差异就大了。对单个人来讲有了保险保障，这就有了安定性，不
受银行利率的影响，万一没有到合同约定期满而发生不幸，被保险人即可得到一笔约定的
经济保障，这是银行没有的。这种保险的特点是保费高，保障相对意外险而言就比较低。这
类保险的险种名称上一般有

“人寿”、“年金”之类的词。

                                       
　　

“保障＋补偿”为主要成分的医疗保险

　　这种保险提供的保障不是依据定额给付原则，而是补偿原则，是就医疗实际开支款的
数额，但补偿最高不能超过合同约定金额，因此，它的规则是补偿原则，它的特点是保费
适中、保额不低。这类保险的名称必有

“健康”、“医疗”的字眼。

　　

“保障”为主要成分的人身意外伤害险

　　这些险种一般没有储蓄功能，例如乘坐飞机保险，几元钱，或几十元钱的保险费，而
保障几万元或几十万元的经济给付，可见这种险种的特点是保费低，保额高。这种保险无论
如何包装变化，险种名称中必有

“意外险”三个字。

　　

“保障＋分红”为主要成分的分红保险和保险投资连结产品

　　这种保险是将保障和投资结合在一起的险种，它是在优先提供保障的前提下，拿出一
部分资金进行投资，而投资获利多少，决定分红和投资获利多少，这种险种的特点是保费
高，保障程度相对于其他人身保险险种而言就比较低。例如，投资连结保险产品，投资的因
素远远超过保障因素。