同样的车，为什么在保险公司、电话销售、

4S 店、保险中介问到的车险价格差距那么大？去

年买的附加住院险理赔后，今年续保为何拒保？代理人辞职，保单谁来负责？保险一直是
消费者遭遇金融

“消费陷阱”的多发领域。3 月 1 日本报开通“3·15”金融维权热线，消费者对

于自己在保险中遇到的困难，疑问纷纷打进电话。在

“3·15”之际，针对消费者关心的热点问

题，本报联系了泰康人寿、新华保险、中德安联人寿等多家保险公司的专业人士，为你答疑
解惑。
  　问题 1
　　头一年出现理赔后，为什么第二年买医疗附加险保费就要上涨甚至遭到拒保呢？
　　案例张先生

2008 年在某寿险公司购买了重大疾病险作为主险，一年缴保费 3000 余元。

在代理人的建议下，张先生又购买了住院医疗附加险，一年缴保费

150 多元。2009 年，张

先生由于肠胃疾病住院，保险公司赔付了

1200 多元。但在第二年缴保费的时候，却被保险

公司告知重大疾病险还可以继续购买，但是附加的住院医疗险就买不到了。保险公司给出的
解释是：出现了理赔，那么附加险就不能购买了。张先生很纳闷，保险本来就是分担风险的，
哪有出险后就不能买的道理呢？
　　分析住院医疗险主要以附加险形式出现，主要分为消费型和津贴型两类，确实存在续
保时拒保或者保费上涨的情况。泰康人寿四川分公司相关人士表示，医疗险，主要要看保险
期间和续保的条件，如果是一年期险种，续保要求经公司审核的，则需要第二年续保时根
据客户的健康情况做出续保条件，再次核保结果有三类：按照上一年度保费执行、有条件承
保

(即与被保险人签订除外责任书)、拒保等。

　　目前在各大公司的附加型医疗险对于续保条件大概分为了两类。
　　第一类：一年期不保证续保的险种。这类险种需每年审核，保险公司要对被保险人身体
状况进行重新评估。新华保险四川分公司相关人士表示，行业内没有统一的执行尺度，各家
保险公司费率不同，基本上都是根据自身情况制订的，主要依据历年来医疗费用的平均数
和发病的频率、公司市场占有率情况和偿付能力来判断费率标准的。如在一年的保险期间内
出现了

2 次或者 3 次赔付。或者被保险人患有严重疾病短期内不易治愈、慢性复发性疾病

　　如哮喘，结石或同一疾病在一个保单年度内反复发作。那么很有可能遭到拒保。另一类
为，保证续保的附加型医疗险。一般公司规定的保证续保期是五年。即是说无论被保险人出
现过几次理赔，在这五年时间内，都可以买到附加医疗险，无需每年审核。
　　这两类医疗型附加险相比，保证续保期的附加医疗险保障比一年期险种保障高，但保
费也相对较高。
　　支招附加型医疗险是消费者比较常购买的险种。在选择这类险种时，不光要考虑价格，
还要特别留意向保险公司问清楚险种续保条件，有没有保证续保期，期限又是多长。
　　问题

2

　　代理人离职了，我的保单谁来照顾呢？
　　案例赵女士购买了某保险公司的万能险产品，首期保费

6000 多元，已经按时缴到保险

公司了。但是等了很长一段时间，都没见代理人把缴费收据拿过来，一打电话问才知道代理
人已经离职了。距离缴费已经过去了两个月，仍不见收据。赵女士很担心自己的保单得不到
保险公司的正常管理。
　　分析保险公司人员频繁流动是一大特点。如果给客户办理保单的代理人出现跳槽，那么
客户的保单就成了

“孤儿保单”没有人来打理。据了解，目前保险公司处理“孤儿保单”主要有

以下两种方式。一种是由新的代理人来接手。第二种是由专门人员或部门管理。
　　对于

“孤儿保单”的处理，目前新华保险四川分公司采用的形式是，当业务员离职时，

按照公司的离职程序，电话中心或者续期内勤会对该业务员名下的所有保单进行电话回访。
如告知客户其服务人员即将变更，核对客户的地址、电话、续期缴费账号等。业务员正式离职