“目前我已经买了重疾险、寿险和意外险，最近代理人又找到我说要我再补充一份住院医

”

疗险，我有没有必要再买一份呢？怎么买才划算？ 有市民咨询道。

“

　　近日，市民黎女士表示， 算上我和小孩的保险总共已经有六份了，保障方面各有不

”

同，但是住院医疗部分又没有涵盖，还需要买吗？
　　保险赔付计算方法：
　　1.住院医疗：
　　（总费用 5000-社保规定的自费部分 500-免赔额 500-床位费 500）对应合同约定的比
例 70%+床位费限额 20/天 10 天=2650 元。
　　2.意外医疗：
　　（总费用 5000-社保规定的自费部分 500-免赔额 50）对应合同约定的比例 80%=3560
元
　　原本 6210 元的理赔费为何只拿到 5000 元？
　　市民张女士投保一份百万元寿险附加 1 万元住院医疗保险和一份 10 万元的意外险附
加 2 万元的意外医疗险，投保后因车祸受伤住院治疗 10 天，共花费医疗费用 5000 元，其
中社保规定的自费部分 500 元，床位费 500 元。她在向保险公司申请理赔时发现，保险公
司根据附加住院医疗赔付了她 2650 元，按照意外医疗的赔付计算，意外医疗部分可以赔
付 3560 元，两者相加为 6210 元，但是张女士最终获得的理赔款为 5000 元。
　　专家：商业医保
　　并非买得越多越好

“

　　保险专家说： 医保本身可报销部分门诊、住院等费用的基础上，适当补充部分商业
医疗保险是必要的，而商业医疗保险主要有意外医疗保险、住院医疗险，一个理赔重点在

”

于意外，一个在于住院。 不过专家提醒，上述两个险种并不矛盾，可以同时购买，但是
可能会产生重复理赔的情况，多出部分保险公司不赔。根据保险补偿原则，报销总额不超
过发票的总金额，且医疗保险均是凭发票报销，以张女士案例为例，尽管综合算下来住
院医疗加意外医疗可以总共赔付 6210 元，但是张女士实际只花费了 5000 元，所以只按
照实际花费的 5000 元赔付。专家建议，商业医保保额按需购买即可，不是买得越多越好。
　　调查：住院医疗附加、不附加有门道附加险比单独购买更划算
　　在黎女士的保单计划书上看到，其附加住院医疗保险 2 万元每年需要缴纳保费 468
元，但是由于住院医疗险通常都是附加型，所以其搭配主险是一份百万元保额的普通寿
险，分 20 年缴费，年缴保费 16000 元。保险专家表示，在黎女士已经购买了重疾险的情
况下，若只想以购买住院医疗保险为目的，可以直接在重疾险的基础上再附加一份住院
医疗险，或者单独购买一份住院费用医疗保险，其与附加型的住院医疗保险责任是一致
的，但是由于住院费用医疗保险属于消费型，保费较低，出险率较高，单独购买保险公
司承担的风险较高，所以单独购买会比附加险的费率也更高，保费要贵 30%。
　　医保理赔有赔付限制

“

”

　　 如同医保有起付线，商业医疗保险有一个免赔额和赔付比例的限制。 新华保险理赔
专家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治疗，公司对于超过 500 元以上
的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分及床位费，按相应的比例进行赔付，床位
费限额 20 元/天；如果被保人因意外受伤，无论在门诊还是住院所花费的医疗费用，公
司对超过 50 元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分，按相应的 80%进行给
付。
　　据统计，平均一次的住院费用约为 13000~15000 元，专业人士表示，按照这个标准
计算，6000 元的保额可以涵盖除去社保范围内用药以及医保报销之后的费用，所以商业
医保的保额一般买到 6000 元至 1 万元即可。