2012 年 6 月，柴某准备搬家，亲家杨某主动提出帮忙，还找来了开拖拉机的朋友严某运
家具。当天，杨某坐在拖拉机后面，还不时站起身来与人聊天，突然，其头部撞上了电缆
线，直接从拖拉机上摔下，因此成了植物人。
　　去年 9 月，杨某家人将严某投保的保险公司、驾驶员严某以及电缆线的产权单位某村
经济合作社告上镇海法院，要求三被告共同赔偿杨某各项损失合计 129 万元。镇海法院经
审理，判决保险公司在交强险范围内赔偿杨某 12 万元，严某赔偿 41 万元，某村经济合
作社赔偿 32 万元，杨某自己负担 20%损失。
　　判决生效后，严某称自己无钱赔偿，但他同时表示，自己曾投保第三者责任险，可
获赔 20 万元，要求保险公司将 20 万元理赔款直接支付给杨某。但保险公司对此予以拒赔，
保险公司认为，根据保险法，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人如未向
第三者赔偿，保险人不得向被保险人赔偿保险金，本案中的严某没有支付赔款给杨某，
因此，保险公司不能直接把钱赔给杨某。
　　为此，严某提起诉讼，要求保险公司直接支付理赔款。本案审理时，杨某作为第三人
参加诉讼，并请求将 20 万元理赔款直接支付给自己。
　　庭审时，被告保险公司又提出，杨某是车内人员，不属于第三者责任险的理赔范围 ，
只能按照车上人员责任保险获得 1 万元赔偿。
　　法院调查发现，杨某受伤的最大原因是摔下拖拉机后脑部着地，因此，他是在车外
受伤，属于第三者责任险的赔付对象。同时，根据保险法规定，被保险人给第三者造成损
害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接
向该第三者赔偿保险金，故原告的诉求于法有据，法院判决保险公司支付杨某保险理赔
款 20 万元。
　　说法

“

　　《保险法》规定： 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔

”

偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 被保险人只有在先行赔偿受害人经济损失的
情况下，才有权向所投保的保险公司理赔。该款设置的初衷无疑是为了保护受害第三者的
合法权益，防止被保险人通过保险获得不当利益。

“

　　但《保险法》同时规定： 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者
应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。

”

被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 这
段规定有两层意思，前一句是说，被保险人可以请求保险公司直接向第三者赔偿保险金 ，
但有一个前提，即被保险人请求，同时第三者有独立的请求权，从而简化两个债务的清
偿程序；后一句则说，在被保险人怠于请求的情况下，第三者可直接行使保险金请求权。
在现实生活中，经常出现被保险人怠于行使请求权的情况，并因此损害到第三者的利益。
因此，《保险法》规定第三者有权直接向保险公司行使保险金请求权，但必须是以被保险
人怠于请求为前提。也就是说，如果保险事故发生后，被保险人在一段时间里未向保险公
司行使请求权，就构成怠于请求，第三者就有权以自己的名义直接向保险公司主张权利。
本案的判决就基于这一规定。