我们为什么要了解它们

    在我们的生活中有很多人买了人身保险产品以后，可能因为某些原因而去
保险公司退保，而退保下来后，发现自己当初所交到保险公司的钱，无缘无

“

”

“

”

故少了很多，理所当然地大骂保险公司是 骗子公司 ，骂营销员是 骗子 。冷
静地分析，很大一部分原因是我们没有读懂人身保险中的现金价值，或者是
账户价值。

    现金价值主要是分红险中，也存在于长期健康保险等人身保险中，账户价
值主要是万能险、投连险等人身保险中。而无论是现金价值还是账户价值，基
本上是在不同的保险产品里边叫法不同。如果通俗地说：分红险的账户价值可

“

以理解为现金价值加上每年的红利就是账户价值，如果红利为 0”的话，就可

“

”

以 等同 的理解了。只是将分红险区别万能险、投连险的一个叫法，但它们都
涉及到客户退保后很大的损失。

    现金价值是什么

    现金价值说白直接一点，就是客户在退保时，保险公司退给客户的钱。比方
说买一份保险产品交保险费 1000 元，如果一年内退保的话，如果保险公司
退了 940 元。保险公司扣了 60 元，这 60 元主要是用来支付保障成本和保险
公司业务经营费用。这个保障成本也可以通俗地理解为死亡成本，一个人一年
死亡的机率所支付的成本。

    

“

”

保险的理念是 人人为我，我为人人 ，如果保险公司一年内承保了 100 个

人，而这一年里死亡了 2 个，保险公司要赔偿这 2 个人，那么就会从这 100
个人所交的钱里进行平均分担，每个人所分担的部分就是保障成本或死亡成
本。那么这个客户所交的 1000 元，交了以后，保险公司就会从这 1000 元里
边扣除保障成本和业务经营费用，剩下的就是现金价值。

    分红险的现金价值在哪里找

    在一些保险合同中，我们可以基本上可以看到每 1000 元保费对应的现金
价值表，对应有年龄和性别，我们可以通过那个表格获知。如果保险合同中没
有的话，我们要了解也并不难。

    如果客户在保险合同中看不到现金价值表的话，可以在购了保险合同的 10
天内打电话到保险公司的客户服务中心，可以询问得到。如果自己觉得不理想，
可以在 10 天内退保的话，客户是没有损失的。当然我们并不主张客户退保，
如果退保再所难免的话，在合同签发后 10 天内退保是最好的。

    现金价值的作用

    现金价值是保险公司客户退保的基础，在保险公司签合同后 10 天之后退
保的情况，而合同生效并不是很长时间的情况下，客户去退保保险公司退给