商业银行对小微企业的信贷风险管理--基于民生银行的案例研究

小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新创造了大量就业岗位是我国国民经

济发展的重要基础而小微企业融资却是长期难以破解的问题。

商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下纷纷加大对小微金融的投入将其视为

业务转型的契机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。因此对小微企
业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。

本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架结合国内银行传统管理经验提出

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贷前调查 、 贷中审查 、 贷后检查 的小微企业信贷风险动态管理模式。实践中商业

银行也基本按这一模式进行运作并取得了一定的成效但目前小微金融仍处于起步阶段商
业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题如风险管理组织结构不尽合理、内部信用
评级体系针对性不强等本文分析认为这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同
造成的。

为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开

展经验本文接着以民生银行作为案例先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信
贷风险管理措施总结其经验并针对其风险管理问题提出了解决措施然后研究了民生银行
广东省某支行的一个商圈信贷业务重点分析了该业务的授信方案设计与信贷风险管理。

最后本文基于上述理论分析与案例研究提出了我国商业银行对小微企业信贷风险管

理的五大对策建议建立专门的小微金融业务部门、构建针对小微企业贷款的内部信用评
级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与服务、建立小微企业贷款风险定价
机制。