摘 要：本文在对

银行

监管理论做出简要综述后，以我国银行监管现状着手，回顾二十几

年的监管历程。从宏观和微观、效果和效率、体制和技术等多角度分析了我国银行监管存在
的主要问题，如关于我国外资银行监管问题，监管法规不完善问题，监管成本不合理等
问题。在对这些问题进行深入剖析后，针对这些现状和问题，提出相应的改进对策。

    关键词：

 

 

银行监管 非现场监管 监管创新

    一、银行监管的重要性

　　（一）银行在市场资源配置中起到核心作用

　　现代经济中，在一国或整个世界经济范围内，银行业不可避免地受到客观经济环境
和条件的制约，经济决定银行业的发展。但与此同时，银行业作为现代经济运行中最基本
的战略资源，广泛、深刻地渗透到社会经济生活的各个方面，在市场资源配置中起到核心
作用。

    （二）银行是金融活动中枢

　　银行业是国民经济的信贷收支、

外汇

收支、现金收支和结算中心，是国民经济活动的

资金枢纽和神经中枢；金融运行情况是国民经济活动的晴雨表，透过金融现象，可以反
映国民经济运行中出现的新情况、新问题、新矛盾和新趋势。银行业的风吹草动，都会因涉
及各行各业的利益，而牵动社会方方面面的神经。

    （三）金融安全是国家经济安全的核心

　　金融危机具有很大的隐蔽性和突发性，难以预测和驾驭，稍有不慎，就会危及经济
发展，破坏社会稳定。1980 年以来，世界上已先后有 120 多个国家发生过严重的金融风险
和危机，这些国家为解决金融问题所直接耗费的资金高达 3000 多亿美元。

    二、我国在银行监管中存在的问题

　　（一）对外资银行的监管不全面随着我国加入世界贸易组织，外资银行纷纷登陆，
这使得银行监管的复杂性较国有银行一统天下的时期大大增加。由于自身的发展受限及缺
乏现成的经验可循，在对外资银行的监管中存在很多弊端，主要问题有：

　　1.监管意识薄弱、封闭，监管人员专业水准不高。金融监管意识的薄弱、封闭是长期以
来封闭型的金融体系造成的。整个金融服务业的市场是封闭的，资本的流入流出都需要专
门的外汇管理部门审批，银行经营管理多受各级政府干预及控制，银行内部监管部门形
同虚设，监管人员素质和水平也无法得以提升。

    2.监管体制和手段落后。从理论上说，一个有效的银行监管体系应该由三部分构成：市
场约束条件下的银行内部风险控制系统、政府监管系统和社会监督体系。但目前这三个体
系均存在问题：监管职能向人民银行过度集中，目前全国合计近 4.3 万家银行或准银行的
金融机构全部由银监当局负责监管，造成人民银行总行监管工作的严重超负荷，降低了
监管的效率。外资银行的大量涌入，使得当前沉重的监管工作更是雪上加霜，政府监管带
有浓厚的地方色彩，全局观差，随意性大，当银行监管触动地方利益时，就横加干涉，
反而弱化监管作用，而目前在华外资银行绝大多数未成立同业公会，即使少数地方有同
业公会，其主要作用也仅限于加强彼此间的联络与交流，缺乏行业自律制度，对外资银
行的外部

审计

等社会监督体系长期以来也没有充分发挥其应有作用。监管手段落后，目前