摘要：进入二十一世纪以后，商业

银行

发展网上银行业务已经成为一个不可避免的趋势。

二十世纪末，我国开始融入这股潮流，而网上银行业务的优势也在其扩张的过程中显现
出来。经过十余年的发展，我国商业银行不论是在量上还是在质上都获得了飞跃的发展。
与此同时，我国网上银行业务仍然存在许多问题。分析自身问题所在，同时借鉴发达国家
的先进经验，结合自身特点探寻出一条适合我国网上银行业务发展的道路。

　　关键词：商业银行；网上银行业务；营销机制

　　二十一世纪第一个十年已经过去，其科技化、信息化的特征也逐渐融入到人们的生产
及生活方式中，反映在金融领域中，最为突出的创新即网上银行的出现。自 20 世纪 90 年
代起，随着互联网技术的发展与普及，商业银行以柜台为主的经营模式已经不能满足顾
客的需求，在此背景下，与互联网结合开展网上银行业务成为商业银行发展的趋势，经
过十余年的发展，逐渐形成网上支付、在线

理财

等一系列网上银行业务。

　　一、我国网上银行业务的现状

　　（一）网上银行的概念

　　网上银行（Internet Banking）又称为网络银行、在线银行，是银行借助网络和其他电
子通讯手段，以传统的银行柜台业务为基础，为客户提供综合的、实时的金融服务。经过
十余年的发展，在世界范围内网上银行业务已成为商业银行发展不可避免的趋势，大部
分国家已经开始了本国网上银行业务发展的探索，并已形成了自己比较独特的业务体系，
培养了广阔的受众群，网上银行业务已经成为银行间竞争的焦点。

　　（二）我国网上银行业务的现状

　　第一，数量持续增长。近年来我国经济发展不断加快，网络技术也逐渐达到国际先进
水平，这就为网上银行不断发展准备了良好的条件。1998 年招商银行一家独自试水网上
银行业务，而现如今中国银行、中国工商银行、交通银行、兴业银行等银行均开展网上银行
业务，数量持续增长。

　　第二，业务量不断增加。随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上
银行认知程度的加深，我国网上银行年交易额从 2003 年仅仅二十几亿到 2009 年已超过
了四百亿，7 年间增长了超过 15 倍的交易量，而 2006-2007 一年的时间增幅就超过了
100%，这一组组数据都充分证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长，同时用户
数量也从当初少有人问津到如今已过亿。

　　第三，业务种类逐渐丰富，形成自有品牌。十年间，我国商业银行紧跟时代潮流，不
断研究市场的需求，过去网上银行业务种类单一、有限，而如今业务种类丰富、服务品种
繁多，并逐渐形成了自己独有的品牌。比如中国工商银行的金融@

“

家，招商银行的 一网

”

“

通 ，中国建设银行的 e

”

路通 ，都在客户中间有良好的口碑。

　　第四，外资银行已经开始进入我国网上银行领域。在中国进入世贸组织后，外资银行
也开始关注并涉足中国网上银行，到目前位置，已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行等十
几家外资银行面对我国开通了网上银行业务，并和国内银行展开竞争。随着全球经济一体
化进一步加深以及我国对外开放程度进一步深化，未来将会有更多外资银行进入我国网
上银行业务领域。

　　（三）我国银行网上银行业务发展所面临的问题