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【摘要】由美国 次贷危机 引发的

金融

危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。

信贷业务是我国商业

银行

的主要收益来源,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。在当

前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。本文分析了我
国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。

 

　　【关键词】金融危机 信贷风险

　　

信

贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆

账,使银行蒙受损失的可能性。信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。如何准
确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。近
年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论
研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践

经验

,信贷资产质量明显提高。然而,

由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设
的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资
产不良率还处于高位运行。在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了
银行能否提高竞争力的关键。

　　作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险
的相关措施。

　　1 我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况

　　分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。商业银行信贷业务风险包括内
部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。

　　1.1 内部风险

　　1.1.1 素质风险。是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包
括业务素质和品德素质两个方面。业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的
判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的
道德风险。

　　1.1.2 程序风险。信贷审批程序复杂往往使得贷款风险变得不易控制,有时甚至加大风
险。

　　1.1.3 管理风险。贷后管理是信贷管理的重要组成部分,贷后管理能否落实到位是贷款
能否正常收回的关键。从现行管理机制看,贷后管理仍不同程度存在流于形式、走过场或不
到位的现象,给贷款的安全回收带来了一定的隐患。

　　1.1.4 政策风险。每一种信贷业务的开办和发展都以相应的信贷政策作为前提,但在现
实中,信贷业务有时很难与信贷政策变化相适应。

　　1.2 外部风险

　　1.2.1 经营风险。对于借款人来说,一旦银行贷款到手,主动权就转移到借款人这边,贷款
使用和归还主要由借款人把握,贷款银行既不能参与借款人的经营管理,更不能干预其经营
决策。借款人经营上的风险将直接影响银行贷款的安全,从而导致银行贷款的风险。

　　1.2.2 中介风险。一些会计师事务所、评估公司等中介机构为了眼前利益或某些不正当
收益,会为借款人出具不真实的报告,隐瞒借款人的财务状况问题。这种做法使贷款银行在