论文

关键词：地方商业

银行

 

 

风险 防范

　　论文摘要：现代市场经济是一种风险经济，风险对于地方商业银行来说也是客观存
在的，对商业银行进行风险防范或者说风险管理的目的是使银行所遭受的风险在其承受
能力之内，使风险的程度不会危及银行的生存和进一步的发展。

　　一、地方商业银行风险概述

　　（一）地方商业银行风险的理论内涵及具体表现

　　地方商业银行是指那些主要业务地区在某一个或某几个区域、重点为该地区经济服务
的商业银行。地方商业银行风险的内涵可以套用一般商业银行风险的定义。商业银行风险
是指在货币经营和信用活动中，由于经济活动中各种不确定因素的影响，商业银行的实
际收益与预期收益发生背离，从而导致银行蒙受经济损失或失去获取额外收益的机会和
可能。

　　在具体理解这一内涵时，我们必须注意以下几点：

　　第一，商业银行风险具有客观性。由于风险是受人的行为和经济环境的不确定性影响
而使商业银行有遭受损失和获取收益的可能性，不以人的意志为转移。因此，银行的信用
风险是一种无处不在、无时不有的客观存在。人们在经济活动和银行经营管理中，只能尽
量使风险损失最小化，而不能完全消除它。

　　第二，商业银行风险具有双重性，即对银行来讲，风险既是一种挑战，又是一种发
展契机。风险是一种损失的可能性，它并不一定导致损失。风险不是单纯的经济现象，而
是一种机制，我们可以利用风险机制（即损失和收益机制）的双重作用，寻求金融发展
和运行效率的最优组合，通过深化金融改革以促进经济发展。

　　第三，商业银行风险不仅指资产的风险也包括负债的风险，还有资产负债表外风险。
这就是说，风险作用于银行经营活动的全过程，而不是某一个方面。

　　第四，商业银行风险更多的是指动态风险，是经济运行中风险的反应。它隐含的指出
了商业银行如何进行信贷管理和经营变革，以降低风险的负面效应，积极发挥其正面效
应，提高金融效率。因此，风险与经济主体的行为目标、决策方式和经济环境相联系，并
不单纯是银行自身的问题。

　　地方商业银行风险的表现形式突出反映在如下方面：市场准人不规范；市场定位偏
离；资产结构单一、质量下降；经营范围狭窄，业务发展余地受到限制；中央银行监管不
到位。这里重点分析前四个。

　　1.市场准人不规范

　　地方商业银行市场准入的市场性程度不高。城市信用社更是在"摸着石头过河"的形势
下诞生的，既没有严格的市场准人规则，又没有高级管理人员的素质要求，更没有可操
作的行业管理规范。并且，在从城市信用社多级法人制向城市商业银行一级法人制过渡过
程中，因有些问题处理不当，使得一部分城市商业银行形成较为严重的亏损。因此，地方
商业银行在成立之初就存在"先天不足".

　　2.商业化经营难以完全实现