农村金融改革现状与前景分析

摘要：本文简要回顾了改革开放以来农村金融体制的演变程，分析了农村金融市场现存
问题，并通过现阶段农村金融的
改革现状，对农村金融市场做了发展前景分析。
关键词：农村金融市场；农村金融改革；小额信贷；外资银行；
    

“

”

发展前景解决 三农 问题是目前我国经济社会是发展中一个最为迫切的课题，而农村

“

”

金融市场的改革与发展对解决当前我国 三农 问题具有重大意义。本文简要回顾了改革开
放以来农村金融体制的演变程，分析了农村金融市场现存问题，并通过现阶段农村金融
的改革现状，对农村金融市场做了发展前景分析。

一、改革开放以来三个阶段的农村金融改革

改革开放后我国农村金融市场结构与变迁的历史可分为四个阶段：
第一阶段，农村金融体制的初步形成阶段（1979—198 年），这一阶段是中国经济体制改
革的起步阶段，形成了农业银行和农村信用社分工协作的农村金融体制。第二个阶段：农
村金融体制的发展与定位阶段，1984 年后，农村信用社建立了县级信用联社，调整农业
银行与信用合作社的关系，改变了农村信用社既是集体金融组织，又是农业银行的基层
机构的格局。第三阶段，农村金融体制重新定位阶段（1997—2005 年），这一阶段，农村
金融结构出现了重大调整，随着四大国有商业银行的退出以及对非正规金融的整顿，农
村信用社成为农村金融的主力军。农村金融供给的相对萎缩与蓬勃发展的农村经济主体对
金融需求之间的矛盾非常明显的显现出来，从而对农村金融体系的重构提出了更为迫切
的要求。第四阶段，农村金融体制的逐步开放阶段（2006 年至今）温家宝提出，加快建
立健全农村金融体系，推进农村金融组织创新，适度调整和放宽农村地区金融机构准入
政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极
培育多种形式的小额信贷组织。这与此前银监会出台的降低农村金融业准入门槛的意见交
相辉映，垫定了未来农村金融改革的方向和格局。事实已经证明农村金融作为农村发展中
最为重要的资本要素配置制度，在经济发展中起着至关重要的作用。

二、我国农村金融市场长期以来主要

存在的问题

（一）

农村金融资源流失严重

。金融的基本功能是投资与融资。以这点作为衡量

标

准

的话，很长时期内，中国农村金融机构的功能完全是失效的。随着我国农村金融的发展，
农村金融资源流失也在加剧。自

1978 年，为了推动经济现代化的发展，我国一直采取重

工轻农，重视城市发展轻视农村发展的非均衡发展战略

，从农业和农村中提取金融资源

作为工业和城市发展的资本。同时，我国一直将金融看成是经济的附属，强制性地使农村
金融服从于非均衡的经济发展战略，从而使农村金融事实上成为工业和城市向农业和农
村剥夺经济剩余的工具。另外，

我国农村金融结构与农村经济结构极不对称。在我国农村

非正规金融发展受到政府限制，

“

”

始终处于 黑市 状态，

“

从而造成农村金融业务的 非农

”

化 ，导致农村金融资源进一步外流

（二）

农村金融供需矛盾突出

。1、

供给短缺

。从正规金融来看，

中国农业银行

在 1996

“

”

年后 洗脚上田 ，

逐渐撤并基层分支机构，退出了农村信贷市场

；农业发展银行也没担

当起为农村发展发放政策性资金的角色，

只是代理财政发放粮食收购贷款

。广大

农村只剩

农村信用合作社还发挥着正规金融供给者的作用

“

”

，承担 一身三任 的角色。由于农村信用

社本身的历史包袱沉重，资本金严重不足，产权不明晰，法人治理不完善，管理责任难
以落实，几乎没有形成自我管理，自我发展的机制，服务方式，服务手段，服务领域难