保险利益原则

一、什么是保险利益原则

我国《保险法》第

11 条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的

不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利
益。

”根据这条规定，保险利益原则主要有两层含义：其一，投保人在投保时，必须对保险

标的具有保险利益，否则，保险就可能成为一种赌博，丧失其补偿经济损失、给予经济帮助
的功能。其二，有否保险利益，是判断保险合同有效或无效的根本依据，缺乏保险利益要件
的保险合同，自然不发生法律效力。

财产保险的保险标的是财产及其相关利益，其保险利益是指投保人对保险标的具有法

律上承认的经济利益。财产保险的保险利益应当具备

3 个要素：

（

1）必须是法律认可并予以保护的合法利益。

（

2）必须是经济上的利益。

（

3）必须是确定的经济利益。

二、人身保险利益原则的特点有哪些

人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对被保险人寿命和身

体所具有的经济利害关系。以《保险法》第

52 条规定可以得出，人身保险的保险利益具有以

下特点：

（

1）是法律认可并予以保护的人身关系。

（

2）人身关系中具有财产内容。

（

3）构成保险利益的是经济利害关系。

经济利害关系虽然无法用金钱估算，但投保人与保险人在订立保险合同时，可以通过

约定保额来确定。

保险利益原则在保险合同的订立、履行过程中，有不同的适用要求。就财产保险而言，

投保人应当在投保时对保险标的具有保险利益；合同成立后，被保险人可能因保险标的的
买卖、转让、赠与、继承等情况而变更，因此，发生保险事故时，被保险人应当对保险标的具
有保险利益，投保人是否具有保险利益已无关紧要。就人身保险而言，投保时，投保人必须
对被保险人具有保险利益，至于发生保险事故时，投保人是否仍具有保险利益，则无关紧
要。