理财规划五步曲

新世纪、新生活，每个人都可以享受比以往一切时候更多的财富、更充分的财务自由。财富从何而

来？它源于您对致富规律的成功运用，源于您日渐成熟的理财智慧。

一句话，财富是理出来的。

理财，一个并不遥远的话题

80 年代，人们可以选择的理财手段就是定期储蓄；90 年代，除了把钱放进银行里，最火的要数

到股市里潇洒走一回，因为中国股市的不规范，造就了太多的暴富神话，一个

“杨百万”曾让多少身

处贫穷的中国人口耳相传。

但是，目前国人的理财观念与收入的增长速度远远不成正比，许多人把炒股或储蓄等同于理财 ，

甚至津津乐道

“节约就是理财”，这是一种狭隘的认识，其实，理财应该是一种贯穿于一生的财务规

划。

美国联邦储备委员会主席格林斯潘前不久在国会发言时指出，在早期教会学生个人理财方面的基

本知识是非常重要的，我们要改善中小学的财经教育，帮助年轻人不至于做出错误的财务决定。他认
为，财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分，独立而拥有财富不应该是少数人的特权 ，
它应该是每一位美国人的希望所在。

那么，理财规划的目标是什么呢？从国外先进的理论和实践经验来看，理财规划是要为自己及家

人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界，
即首先是安排好当前的生活，将资产做合理的分配。

理财不等同于投资，当然投资是理财的一个重要的手段和内容，但理财的内容要广泛得多。在理

财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制，因为在人生的
旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。

理财规划五步曲

如果说树立理财意识是理财之路的起点，那么做好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了第

一步。理财规划就是根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础，通过按照科学的
方法重新摆布资产、运用财富，从而更好的管理财富、实现理财和生活目标。

理财规划一般由五大部分组成：
第一步，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可

以理，这是最基本的前提。

第二，理清自己的理财目标，知道自己想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目

标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间。

第三，清楚自己的风险偏好，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户

因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有
考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四，做战略性的资产分配，根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便

达到目标或修改不切实际的理财目标

,比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买

保险等。在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体的投资品种和投资时机