寿险高保额件的核保审核要点

摘　要：寿险核保工作关系到保险公司能否取得稳定的死差益，能否实现稳健安全经营，
也关系到能否对客户实现公平合理。本文通过对高额件的核保审核要点进行论述，希望能与
中国寿险界的核保同事共享，共同提高防范逆选择的能力，做好中国寿险的核保服务。

关键词：高保额；核保；审核；要点

 

在人寿保险经营过程中，为了实现安全收益，维护公平合理的原则，不仅需要拥有大

量的被保险人群体，还需要对被保险人群体存在的危险种类、危险程度有相当的认识，对危
险所在和危险大小进行正确的评估和分类，并收取适当合理的费率。在人身保险中，保险公
司对保险标的（人的寿命或身体）的风险加以审核、筛选、分类，以决定是否承保，以何种
条件承保，采取何种费率的过程称为核保。高保额件通常是指某一被保险人在某保险公司购
买的所有有效保险单及正提出的投保申请中，人身险风险保额

≥50 万元的保件。对高保额件

的核保可以说是寿险核保中难度最大并最有意义的核保。作为保险公司的一名核保人，我将
对高额件的核保审核要点进行简要论述，希望能与中国寿险界的核保同事共享。

 

　　
1、寿险高保额件的核保审核资料及来源 　　

核保人的基本职责是将经过选择的被保险人集团的实际死亡率控制在精算部门所预测

的预定死亡率安全范围之内，选择符合保险公司预定死亡率的优良保件，排除危险性高的
不良保件，确保公司的稳健经营。在寿险核保实务中，在中国的几大寿险公司都已进行集中
审核的背景下，保险公司的专业核保人员就是通过日常投保资料的审核来达到这一目的。

 

对于寿险高保额件，除了像一般保件需要了解投保目的及动机、保险利益、保险史、

 职业情

况、被保险人的健康状况（包括现症、既往史、家族史、个人习惯与嗜好）外，往往更加关注
财务状况的审核。具体审核的资料往往包括投保单、代理人报告书、体检报告书、生存调查报
告、高保额问卷、财务证明资料等等。下面我将一一论述高额件的各个核保审核要点。

 

2、高保额件的核保审核要点 　　

1、年龄。不同的年龄对保险保障的需求不同，核保人要评估被保险人的保险计划是否

符合其年龄段的保障需求。例如如果未成年人投保高额死亡保险，则保险需求不尽合理。或
者老年人不投保养老险，而投保高额意外险或高额定期寿险，则投保动机值得推敲。通过年
龄还可以估算出被保险人的剩余工龄，即被保险人可通过工作赚取收入的年限，以此来评
估被保险人的生命价值，为其选择合适的保险金额。

 　　

2、职业。职业不同，发生意外事故及患某些疾病的几率就有所不同。而意外和疾病是影

响人的死亡率的两大重要因素，所以对于被保险人职业风险的评估是核保的重要内容。除了