《新人培训手册》第三章：寿险核保核赔基础知识

第一节　寿险核保知识

 

　　一、寿险核保的定义

 

　　寿险核保是指保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素
做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称

“危险选择”，

俗称

“核保”。 

　　二、寿险核保的目的

 

　　

1、有利于商业寿险公司避免市场风险 

　　每一名客户投保时，都会做出不利于保险公司的选择，这种选择称为逆选择。比如年青
人选择投保生存保险，老年人选择投保死亡保险。

 

　　此外，有一些人在投保过程中企图利用寿险得到不法的利益，这种不纯的投保动机，
称为道德风险。比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情，或虚报年龄等。

 

　　

2、有利于商业寿险公司永续经营 

　　保险公司经营的目的是为了盈利，保险公司的主要利润来源于

“三差”，即“死差益”、

“利差益”、“费差益”。如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，公司的盈利就得不到
保障。

 

　　核保人员的职责就是使保险公司承保的被保险人的实际死亡率低于精算部门测定的费
率时依据的预定死亡率，良好的危险选择可使公司产生死差益，带来良好的经济效益，提
高市场竞争力。

 

　　

3、有利于客户获得真正公平的待遇 

　　通过核保，可以维护客户之间的公平。相同的保费，要得到相同的保障才合理；而身体
不健康，甚至已经患了重大疾病的人，交同样的保费，获得保险赔付的机会高，甚至达到
100%，对于身体健康者，这是不公平的。 

三、寿险投保规则

 

　　以中国平安保险公司个人寿险投保规则为例。

 

　　

1、一般投保规则 

　　一般投保规则是投保个人寿险业务的一般性要求和规则，对于每一被保险人，无论投
保何种险别，或投保几种险别，均应符合该规则。

 

　　例如，投保年龄的确定：无论投保何种险别，或投保年龄按实足周岁年龄确定。