《核保原理及实务》

1、

课程的主旨

核保是保险公司自我防范，化解风险，持续经营的重要措施之一，也是保险公司

在全体客户中保持公平性的必不可少的条件之一。

作为保险经纪人

/代理人，需要面对多家保险公司各不相同的核保规则，这就对经

纪人

/代理人提出了更高的要求。因此，我们希望通过《核保原理及实务》，帮助我们的

经纪人

/代理人伙伴对核保规则制定的原理及实务操作有一个较为深入的认识，从而使

经纪人

/代理人伙伴了解各家保险公司不同的核保规则背后所隐藏的原理，从而更快更

好的掌握这些投保规则，为业务开展提供方便。

2、

课程的目标

1、帮助新人了解核保基础知识及基本概念；
2、帮助代理人了解核保规则背后隐藏的核保原理；
3、帮助代理人总结及回顾实务中常见的核保规则。

3、

课程大纲

（

1）核保概论

（

2）与核保有关的几个概念

（

3）核保考虑的风险因素

（

4）

核保决定的种类和依据

正文：

1、

核保概论

1、核保的起源与发展过程：

自

1762 年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Equitable)以来，核保从无到有，经历了不

同的发展时期：经验主义时期、生物统计时期和临床生物统计时期。

在此之前，保险公司没有正式的核保，采用年龄别保险费，由于当时的死亡率资料不全，医

疗条件较差，恶性流行及传染病为当时的主要死亡原因，而这一死亡原因与年龄并无密切关系。当
时面晤是危险选择的主要手段，随人群数量增加转为通过代理人进行面晤，无法面晤者需要提供
书面告知或提供医师报告。

在

18 世纪中至 19 世纪末 20 世纪初，核保进入经验主义时期，采用经验危险选择法，主要

依赖于核保医生的经验。健康方面的问题以书面形式存在，这是医务危险选择的雏形。健康检查包
括体温、外形、身高、呼吸频率、叩诊、听诊、心脏检查、尿液检查等项目。纽约人寿医学总监罗杰斯和

“

”

精算师汉特创造了数量评估核保体系，是核保的一个重要发展。

生物统计时期从

20 世纪初开始至 20 世纪中。保险公司采用相对死亡率，即对两个群体的年龄

进行加权平均后对每一年的死亡率进行比较，分子为所观察人群，分母为可控制的标准人群。同时
这一阶段中还引入了体格与死亡率关系的研究，根据年龄和性别编制的职业加费表和体格加费表，
以及对血压的检查与研究。