浅析产险精算职业

寿险和健康险真不懂，有幸在产险行业从事精算工作六年时间，简单谈谈产险行业。
那位兄弟在评价产险精算时用到了

“声誉好”三个字，对此我不敢完全苟同，原因可以

参见下。

与其评价精算不同领域，不如评价保险业的不同分支的发展前景，精算的职能与作用

是与所处的大保险环境息息相关的。

1. 产险行业存在非常显著的周期性，回顾近几年，2007-2008 是行业的低谷，随之而来

的是较好的年景和政策的规范化，带来的也就是行业的普遍好转，对应的是

2010-2011 年。

目前，行业普遍认为盈利性周期已经开始转变，随着车险市场竞争及其政策不确定性的不
断演化，未来

2-3 年（甚至可能更长）预期将走向薄利甚至亏损周期。但我们相信中长期一

定会有周而复始的周期性存在。因此，一切脱离了时间前提的是非判断都不是真正的唯物观。
因此，

“声誉好”也只能放在一个并不长的周期内去评价。这样的周期与我们每个人的工作年

限（大约为

35 年）相比，可以说没那么重要。

2. 车险占据产险业务规模的 75%以上，产险精算的两大传统职能

—准备金和定价—只

有当其能够对车险业务的经营（承保、理赔管理）起到真正的指导作用，并真正为公司带来
看得见的好处（

top line 和 bottom line 的增长）时，才是真正的起到了精算应有的职能。

3. 目前市场中做的较好的大中型产险公司，包括部分思想活跃，敢想敢做的小、新公司，

都已不同程度的在精算定价技术（例如，

GLM 预测模型）用于车险承保经营上进行了尝试

和实践。这种尝试或实践也给若干公司走精细化管理，做技术性车险经营的发展方向奠定了
基础，这部分公司将在未来的薄利周期中取得先机；相反，动作缓慢，思想陈旧的公司将
面临市场的残酷考验。

4. 精算的另一分支

—准备金将不能只局限于各种财务报告的准备金评估范畴内，这样

的发展将使得公司内部的准备金精算师处于卖苦力而不讨好的境地，日常的工作中应多从
“流量三角形”中发现经营问题，为公司稳健经营出谋划策，提示风险；同时应与定价精算
师更多的交流与沟通，相互取长补短，避免闭门造车。

5. 随着中国产险市场的不断发展与政策的成熟化，精算一些非传统职能，例如资本管

理，风险管理，产品开发与管理，将逐步在公司和行业内部萌芽并得到发展，只是对时间
和空间的预期尚不明朗。保监会近一年多来一直在积极的推进新的偿付能力体系的研究，相
信未来会有一些精算师成为公司的

“CRO”。

6. 随着互联网技术的迅速发展，

“大数据”越来越多的进入人们的视线，电商、物联网、

物流、零售业等行业已经认识到大数据在公司经营中的变革作用。若产险精算师能掌握大数
据分析技术，并有意识的培养自己的

business sense，我想未来的十年内可能能看到部分有

思想的精算师活跃于各种高新产业中，成为

“首席运营官”！

7. 总而言之，不管身处何种行业，科学管理与创新将是公司乃至行业保持健康发展的

支撑点与动力，精算师应把目光放宽，放下传统精算教科书中的陈旧调调，工余闲暇多对
专业，行业乃至经济大环境进行发散性思考，发掘自身潜力和机会，大胆设想，小心求证。
机会总是留给有准备并且思想活跃的人，精算师也不例外。