保险公估人精讲：保险概述

保险的要素与特征

 

　　

(一)、保险的含义 

　　定义：

 

　　保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费

 

　　保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任

 

　　或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任
的商业行

 

　　从经济的角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排

 

　　从法律的角度：保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的合同安排

 

　　从风险管理角度：保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损
失的作用

 

　　

(二)、保险的要素 

　　

1、可保风险的存在 

　　可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险

 

　　理想的可保风险应具备的条件：

 

　　

1)、必须是纯粹风险 

　　

2)、具有不确定性 

　　

3)、必须使大量标的均有遭受损失的可能 

　　

4)、必须有导致重大损失的可能 

　　

5)、不能使大多数的保险对象同时遭受损失(即分散性) 

　　

6)、必须具有现实的可测性 

　　

2、大量同质风险的集合与分散 

　　

1>大量风险的集合体 

　　互助性是保险的特征之一，保险实现互助的方法在于集合多数人的保费，补偿少数人
的损失

 

　　

2>同质风险的集合体 

　　同质风险：指风险在种类、品质、性能、价值等方面大体相近

 

　　

3、保险费率的厘定 

　　要点：保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种交换行为

 

　　要点：保险人收取的保险费与被保险人缴纳的保险费在商品交换上是对价的

 

　　保险费率的厘定原则

 

　　

1>适度性原则：指保险费率的确定应当能够足以抵补一切可能发生的损失以及有关的

营业费用

 

　　

2>合理性原则：指保险费率不应在抵补一切可能发生的损失以及相关营业费用后，获

得过多或

?

　　

3>公平性原则：指保险人的风险状况与其承担的保险费率要尽量一致，或者说被保险