浅析银行保险存在的问题

　　摘

 要：随着社会的发展，保险的产品越来越多样化，保险的功能越来越全面化，而保

险的营销方式也越来越多样化，而银行保险就是这次基础之上发展起来的，我国的银行保
险起步较晚，发展较慢，产品也比较单一，在其中存在许多风险，也缺乏相应的法律法规
制约，特别是我国目前所采用的代理模式，其中有许多地方都可以在现在的基础上进行改
进。

 

　　关键词：银行保险；代理模式；存在风险；相应对策

 

　　

 

　　一、相关名词解释及发展现状

 

　　通过银行和邮局网络直接销售保单，这就是我国现阶段银行业与保险业联手合作的一
种业务，即银行保险。银行保险可以使得客户，银行和保险公司的都受到益处，因此备受青
睐，通过这种方式，银行可以从双方的合作中获得大量的代理佣金，获得保险金储蓄，对
于保险公司来讲，则利于自己拓宽保险销售的渠道，降低成本，实现规模效益，而对于客
户来讲，则实现了储蓄，投资，保障等多方面的结合。

 

　　在西方国家，银行保险发展的较好，例如欧洲许多国家，银行保险的保险费收入占到
了寿险收入的

20%到 35%，我国的银行保险是从 1995 年起步，在 2005 到 2009 之间，银邮

机构从

82147 发展到了 102562，而保费收入占到了人身保险收入的 44.38%，可见我国银行

保险的发展至迅猛。目前为止，银行保险的发展模式只有：①协议模式，即银行与保险公司
通过协议建立合作关系。②收购，即银行对保险公司的收购，也可以为资金雄厚的保险公司
对银行进行收购。③成立合资公司，即双方出资成立新的企业经营银行保险业务。我国的银
行保险还停留在初级阶段，即协议模式，仅将其作为一种销售渠道进行管理，而在这种模
式下必然会有许多问题。

 

　　二、存在的问题和相关对策

 

　　

1.创新方式不足：目前的代理协议中，只是银行通过销售保险产品来赚取手续费，银

行不参与保险产品的开发，而保险公司也没有相应的发展出一些适合银行的保险产品，因
此，双方都是围绕着各种的业务来进行活动，没有进一步的融合，而且，相比银行代销基
金

1%左右的手续费，银行保险业务的 3%到 5%的销售费用是非常高的，因为在这种模式

下，保险公司是出于下世的，而银行掌握了一些产品的准入权，这种情况下，而通过银行
保险，保险产品可以更加被广大顾客所熟知，因此，保险公司若想在银行保险也中占有一
席之地，其成本必然会大大提升，而且，一家银行可以代理多家保险公司的产品，又因为
主要靠一线人员的销售，所以其给一线人员的佣金也相当较高。这样算来，保险公司通过银
行保险得到的收益也将大大降低。

 

　　

2.面临的道德风险：与通过个人代理人的投保相比，银行投保显然显得比较不方便，

另外在代理协议模式下，银行保险销售人员，往往考虑到自己的利益，一位的将银行保险
的产品收益率与银行存款的收益率相比较，故意淡化了保险合同最基本的合同性质，其中
的合同条款和风险，银行保险销售人员往往避而不说，造成了消费者的误解，特别是销售
人员经常会选择一些老年人为对象，利用他们不了解当前保险公司的产品，不了解银行保
险的特征弱点，来推销银行保险，当消费者真正的明白过来的时候，如果选择退保，则面
临一部分的本金损失，这样消费者和合法权益收到了侵害，媒体屡屡曝光这样的事情，这
也为保险公司增加了一系列的负面形象，这其中，保险公司其实是承担了一项不应该有的
罪名，因此，在这其中，保险公司和消费者都面临了一项道德风险。

 

　　

3.产品过于单一：目前通过银行渠道销售的产品，大多是投连险产品，这种产品主要

特点是类似于银行储蓄，外加分红，有一定的保障功能。储蓄型寿险产品的优点在于可以帮