研究寿险合同中的不可抗辩的条款

【摘

 要】不可抗辩条款是人身保险合同种的一项常用条款,但我国现行的《保险法》对不可抗辩

条款规定的较为模糊。不可抗辩条款从法律上讲是一种抗辩权的除斥期间

,是对最大诚信原

则的修正和限制

,其产生源于保险业自身发展的需要。在我国现今的环境下,其运用范围和程

度应受到一定限制。

 

    【关键词】不可抗辩条款 告知义务 寿险合同 
    我国现行的《保险法》对不可抗辩条款规定的较为粗疏与模糊,与国外寿险也通行的做法也
存有差别。因此

,完善不可抗辩条款的有关法律规定,对我国寿险业的发展有重要的现实意义,

是否引入不可抗辩条款也成为保险法二次修改的焦点。

 

    一、不可抗辩条款的内容及其产生原因 
    不可抗辩条款是寿险合同标准条款中保障保单持有人权益的条款,是国际寿险业常用条款。
不可抗辩条款

(Incontestable clause)又称不可争辩条款(Indisputable clause),此条款内容是:在

被保险人生存期间

,自保险合同生效之日或合同复效之日起,经过一定时期(通常为两年)后,除

非投保人不再履行缴纳保险费义务

,保险人不得以投保人或被保险人在投保时的误告、漏告

和隐瞒等为理由

,来否定合同的有效性,解除保险合同或拒绝给付保险金。 

    根据该条款规定,自保险合同生效之日开始,保险人就合同的法律有效性提出质疑的法律有
效期间是两年之内

,该期间为可抗辩期。在可抗辩期内,保险人通过核保或调查方式,若发现投

保人或被保险人违反最大诚信原则

,保险人具有抗辩权,可以解除保险合同。在两年抗辩期之

后

,保险人不得行使抗辩权,即使保险人查明投保人违反诚信原则,也不能解除合同或拒绝给

付保险金。不可抗辩条款从法律上讲是一种抗辩权的除斥期间

,是对最大诚信原则的修正和

限制

,其产生的原因在于: 

    第一,寿险合同的期限一般长达十年或十几年,如在订立合同多年后保险人才主张解除合同,
而此时被保险人可能因健康状况的变化成为不可保体

,或因年龄较大重新投保需缴付较多的

保险费

,损害了投保方的正当权益。还可能在保险事故发生时,保险人借口投保人告知不实,不

愿承担责任

,故意为难,拒付保险金等,都会使被保险人得不到应有的保障。另外,寿险合同多为

第三方利益所订立

,当投保人作为当事人已经身故或被保险人也已死亡,受益人不是合同一方

当事人

,往往很难对有关合同的争议进行举证,如果保险人拒绝给付,实质上是让受益人承担

被保险人的错误责任

,这也很不合理, 

    第二,如果保险法没有不可抗辩条款的一般规定,就有可能发生这种情况,即保险人明知投
保人在投保时未能进到如实告知义务

,合同效力存在缺陷,但仍然予以承保,如不发生保险事

故

,则按期收缴保险费,如发生了保险事故,则解除合同,拒不履行给付义务。这种情况显然有失

公正

,不利于保险业的发展。 

    第三,最大诚信原则要求投保人在投保时如实申报有关保险标的危险的情况,如果保险人怀
疑投保人申报的真实性

,应该及时调查,而不应等到两年之后再调查。在订立寿险合同多年后

保险人很难再对投保人在投保时申报的真实性进行有效的核查。同时

,如果投保人在投保时

故意隐瞒了某些重要事实

,在可抗辩期间内一经查实,保险人可以解除合同;如果在一两年内

没有发生保险事故

,则也可以说明投保人的隐瞒事实上对保险人的利益没有损害或损害很少,