中国保险市场的现状与对策

   　

　

 中国自 1980 年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发生

了变化，转向寿险为主的格局。但也存在一些问题：财产保险的市场潜力挖掘不够，寿险公
司的利差损较严重。因此，正确分析和认识中国保险市场状况及其走势，对规范中国保险市
场、促进保险业的发展，均有重要的指导意义。基于此，本文在分析中国保险市场现状和问
题的基础上，提出挖掘中国保险市场潜力的对策。

　　一、中国保险市场的现状

　　

1．保费收入规模迅速扩大，持续增长，但产寿险增长不同。

　　

(1)保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时期。自 1980 年至 1999 年，保费收

入从

4．6 亿元增加到 1393．2 亿元，年平均增长 35．1％，远远高于同期国内生产总值

9．7％的增长速度；2000 年保费收入为 1595．9 亿元，增长率为 14．5％，高于国内生产
总值的

8％。其主要原因在于：国内保险业务恢复晚、起点低。

　　

(2)人身保险保费收入的增长快于财产保险保费收入的增长。财产保险的保费收入从

1980 年的 4．6 亿元增加到 1999 年的 521．1 亿元，年平均增长 28．3％；1982 年中国恢复
了人身保险业务，当期的保费收入为

0．016 亿元，1999 年为 872．1 亿元，年平均增长

97．71％。

　　

2．险种结构发生显著变化。自 1997 年保费收入从财产保险业务为主，转向人身保险业

务为主，财产保险保费收入占保费收入的比重从

1996 年的 58．27％，降为 1997 年的

44．67％，直至 1999 年的 37．4％。其原因是银行存款利率下调，导致了人身保险保费收
入大量增加。同时，产寿险各自内部结构不同，在中资寿险公司中，寿险业务占其业务的
89．12％，在寿险业务中，投资型险种增加，如万能寿险、投资连结保险、分红寿险。在财产
保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。在中国财产保险保费收入中，

1987 年机动车

辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步
增加；

1997 年占财产保险保费收入的 55．33％；1998 年、1999 年分别占 56％。有些地区的

机动车辆保险业务的比重更高，如北京

1999 年将近 70％。

　　

3．保险深度和保险密度明显提高，但是保险深度、保险密度仍然较低，说明中国保险

市场的潜力较大。中国的保险密度从

1980 年的 0．48 元增加到 2000 年的 127．7 元，保险

深度则从

0．1％增加到 1．8％，但是国民保障程度和保险业在国民经济中的地位均较低。

　　

4．保险公司数量明显增加，但仍然属于垄断型市场。中国自恢复国内财产保险业务，

至

1985 年全国仅中国人民保险公司一家保险公司，1986 年成立了新疆兵团保险公司打破

了独家垄断的局面。至

2000 年 4 月底，保险公司发展到 28 家，其中，国有独资公司 4 家、

股份有限公司

9 家、中外合资和外资保险公司分公司 15 家。相应地，市场占有率由 1985 年

原中国人民保险公司独家垄断变为

1997 年的中国人民保险公司和中国人寿保险公司的市场

占有率分别为

34．7％、36％；平保为 13．75％；太保为 12．02％，其余保险公司的市场

占有率仅仅

3．53％。这说明多主体的市场格局虽然基本形成，但仍属于垄断型市场。