医改后如何定位商业保险

 

　　

 配合医保改革，补充医保不足

　　从去年年底推出到今年正式实施，《上海医保改革实施方案》成为上海市民关注的热点。
北京虽然尚未实行，但试点工作已经开始。毋庸置疑，医保改革将逐步在全国进行，它还将
带动商业医疗保险的重新定位。

　　以上海的改革方案看，医保改革对哪些人有影响呢？大学生有公费医疗，无需为医疗
费用担心；婴幼儿和中小学生可以加入少儿住院医疗互助基金，以此来解决部分住院医疗
费用；退休人员如果生病，自己只需支付较少的费用，因为新的医保制度对他们是非常有
利的。在职中青年是受医保改革冲击最大的群体。上海安联大众人寿保险公司的专家提示：
如果您正好是其中一员，那么在繁忙的工作间隙，千万别忘了为自己选择一份医疗保障计
划，以补充基本医疗保障的不足。购买合适的医疗保险可以帮助您分担医疗费用的自负额，
以及医保项目范围之外的医疗费用。

　　了解自身需要，量体裁衣选保险

　　一般来说，医疗费用包括三个方面：门诊费、住院费和重大疾病的治疗费。商业保险公
司定义的健康险主要针对：重大疾病，住院医疗和门诊报销。其中为日常门诊医疗费用提供
保险保障的只有中国人寿、泰康人寿、新华人寿等少数公司。

　　究其原因，主要是这类门诊医疗保险风险较大，在中国特殊的环境之下，风险防范及
管理都有难度。比如某些医院个别医生从自身利益出发多开、虚开处方从而造成保险公司在
该险种上大笔

“透支”。

　　现在保险公司的住院医疗保险在设计上也有不同。据平安北京分公司健康保险部的孟德
华女士介绍，平安的住院医疗保险按不同人群的需求分两种：个人住院安心保险和个人住
院费用保险。其中

“住院安心”是“津贴型”的，针对有公职并享受公费医疗，只想分担自己

负担的那一部分医药费或弥补生病所造成的收入损失；

“住院费用”则是“费用型”的，是针

对没有任何医疗保障的人群。

　　此外，目前国内较有新意的健康险还有：

　　泰康人寿保险公司的

“世纪泰康”系列个人住院医疗保险，此产品是首次承诺保证续保

的医疗险主险。不仅可以单独购买，而且经过三年的观察审核后还可保证续保至

64 岁，就

相当于变短期医疗险为长期险。且独具

“节余归己、终生有效、可逐年积累、100％报销”的特点。

　　新华人寿的

“个人高额医疗保险”产品体现了商业保险对于社会保险的补充作用——专

门报销（最多

90％）1 万元以上的医疗费支出。

　　上海的安联大众人寿保险公司还特别设计有较全面的解决方案：如双保险（重大疾病
＋住院补贴）、财全保护（重大疾病＋住院补贴＋意外伤残＋意外医疗）、两全其美（重大