我国商业银行贷款行业分布不均及效应

    摘 要：贷款行业分布不均不仅仅是单个商业银行的问题，也存在于整个银行业，原因主
要有政府的政策导向、行业的发展特征以及银行的逐利性。商业银行贷款行业分布不均会对
宏观经济发展、产业优化升级以及银行自身的发展产生较多的负面影响，需要监管机构和商
业银行自身积极采取措施予以灵活应对。

 

　　关

 键 词： 商业银行；贷款；行业分布；原因；效应 

　　服务实体经济、服务小微企业是我国正在进行的金融改革的核心。对于占金融业资产总
量

90%以上的银行业而言，更好地服务实体经济需要从两个方面努力：一方面是增加总量 ，

提高支持实体经济的绝对数额；另一方面是调整结构，优化支持实体经济的结构比例。在结
构调整方面，做好贷款的行业分布，

 保障贷款行业分布既能够符合国家产业结构调整的政

策导向要求，符合产业结构发展演进的趋势和规律，又能够突出自身的优势和特长，提高
市场竞争力，这是每家商业银行必须认真思考的问题。

 

　　一、商业银行贷款行业分布回顾及现状

 

　　商业银行贷款行业分布的一个典型特征是行业分布不均，在某些行业的贷款占比较高
而另一些行业的贷款占比较低，且差距较大。这一状况在商业银行改革以前存在，商业银行
改革后仍然存在。就近年的情况看，商业银行贷款行业分布不均匀的问题依然存在。

 

　　（一）商业银行贷款行业分布不均的历史回顾

 

　　

1994 年以前，在国家专业银行改革为国有商业银行之前，受政府政策的影响，银行贷

款行业分布不均的情况较为突出。

 表 1 反映了某国有商业银行 1986～1992 年贷款行业分布

情况，

 具有如下特点：（1）贷款行业分布不均的情况十分明显。银行用于农业领域的贷款

占比较低，

 工业领域的贷款占比较高，尤其是重工业领域贷款占比最高，在重工业的细分

行业中贷款分布也不均，

 电力和能源行业占比较高，而加工制造类工业占比较低。（2）贷

款行业分布不均的情况持续存在，在部分行业中的差距有逐渐扩大的趋势。从该国有商业银
行的数据看，

8 年中该行的贷款行业分布不均的状况不仅没有改善， 反而呈逐步加大的态

势。

 

　　银行商业化改革启动之后，虽然银行业经历了多种改革并取得了显著成效，第一至三
次全国金融工作会议先后提出要加快国有商业银行的商业化步伐，必须把银行办成现代金
融企业，以及加快建设现代银行制度等，但是贷款行业分布不均的情况仍然存在。从表

2 可

以发现，在

1999～2006 年间我国商业银行的短期贷款中呈以下趋势：（1）工业、其他短期

贷款占比较高，农业贷款占比较低。（

2）尽管贷款行业分布不均的情况持续存在，但不同

行业贷款占比的差距有逐渐缩小的态势。工业、建筑业行业贷款占比稳中有降，商业贷款占
比持续较大幅度下降，农业贷款占比持续稳步上升，

 不同行业贷款占比的差距逐渐缩小。 

　　（二）商业银行贷款行业分布不均的现状

 

　　就目前的情况看，商业银行贷款行业分布不均的状况依然存在。表

3 显示了 17 家上市

商业银行贷款的行业分布

   

① ， 其中第二产业中传统制造业贷款占比较高，而农业和新兴

产业贷款占比较低。

2007～2011 年贷款占比较高的行业包括：制造业，其他服务业，交通

运输、仓储和邮政业，房地产业，电力、燃气及水的生产和供应业，

 这 5 个行业合计占贷款

总额比例的平均值是

85.55%。 贷款占比较低的行业包括：农林牧渔业，住宿和餐饮业，信