农村小额信贷保险的实践及创新路径

摘要：本文分析了山东省内小额信贷保险的典型模式，并在总结试点经验的基础上，对小
额信贷保险发展路径的创新提出以下建议：将小额信贷与农业保险进行

 结合，尝试引入代

位追偿机制规避保险机构的风险，鼓励政府采取保费补贴的方式在财政上给予支持，从而
加快小额信贷保险的普及。

 

关键词：小额信贷保险

 实践 创新路径 

一、导言

 

长期以来，农业发展资金匮乏都是制约我国经济社会协调发展的瓶颈。实践表明，金融资源
对改善农村经济状况具有毋庸置疑的作用。我国农村地区金融服务较为薄弱，大量的农村小
额贷款难以通过正规金融渠道解决。因此农村不仅需要信贷服务，还需要更多元化的金融服
务。

 

目前，国内的大部分农村对非正式农村金融依赖程度都很高，适应农村经济需求的微型金
融在促进农村经济发展中起到了关键作用，而小额信贷就是微

 型金融的重要组成部分。小

额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式，旨在通过小型金融服
务为贫困农户或微型企业提供就业和发展的机

 会。小额信贷服务自产生之初就一直保持着

迅速的发展，服务对象持续增加，业务范围不断创新，在支持

“三农”方面发挥着越来越重

要的作用。

2007 年 8 月， 银监会发布了《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指

导意见》，将发放农村小额贷款的机构拓展至所有银行业金融机构，发放对象拓展到农村传
统种养

 户、多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业。此外，在贷款用途、额度、期限、

利率以及手续方面，也出台了更为优惠的政策。然而，关于信贷抵押品的法

 律规定仍然是

目前制约我国农村信贷发展的突出问题。我国现行法律规定，农民最主要的财产

——土地和

住房均不能充当信贷抵押物，因此，农民如果希望获得贷

 款，只能依靠个人信用，这大大

影响了农民发展相关产业的速度和信心，客观上也增加了金融机构涉农业务的风险。此外，
从目前已经出现在各地的农村信贷担保机

 构的实践来看，也存在着其他一些制约其发展的

因素：信用担保机构规模普遍较小，资本金较少，风险化解能力和偿还能力较低；农村信
用体系不完善，担保公司承

 担的违约风险较大；担保机构运作不规范，潜在风险较大；监

督管理力量薄弱；信贷担保覆盖率不高等。这些制约因素的存在势必使农村新型金融组织的
市场定位偏

 离服务三农的目标。有鉴于此，小额贷款机构在对已有担保方式进行改进和完

善的同时，还应寻求其他替代方法，一种可行的方案是与保险公司合作，通过探索创新

 相

关的贷款信用保险产品来转嫁风险，并建立起

“保险+信贷”的新型银保合作互动机制。本文

在发掘小额信贷保险优势的基础之上，详细介绍了山东小额信贷保险

 的实践模式和试点情

况，在此基础上总结经验加以改进，给出了小额信贷保险的创新路径选择。

 

二、农村发展小额信贷保险的优势

 

小额信贷保险是融资性保险产品的一种，是保险公司在银行向农户发放小额贷款时专为贷
款农户提供的保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任，

 用以转移农民因疾病、残疾

或意外死亡导致的没有经济能力按期还贷的风险。一旦债务人因故到期无法偿还债务，将由
保险人向债权人进行相应的损失赔偿。在解决

 农村融资难的问题上，小额信贷保险有着大

型金融机构的服务所无法比拟的诸多优势。

 

（一）有利于信贷机构有效转移贷款风险